Versicherung

Versicherungen sind ein Schutz vor finanziellen Verlusten. Es ist eine Form des Risikomanagements , die hauptsächlich zur Absicherung gegen das Risiko eines bedingten oder ungewissen Verlusts verwendet wird.

Ein Werbeplakat für eine niederländische Versicherungsgesellschaft von c. 1900-1918 zeigt einen gepanzerten Ritter

Ein Unternehmen , das Versicherungen anbietet , wird als Versicherer , Versicherungsgesellschaft , Versicherungsträger oder Underwriter bezeichnet . Eine natürliche oder juristische Person, die eine Versicherung abschließt, wird als Versicherter oder als Versicherungsnehmer bezeichnet . Bei dem Versicherungsgeschäft übernimmt der Versicherte einen garantierten und bekannten – relativ kleinen – Schaden in Form einer Zahlung an den Versicherer gegen die Zusage des Versicherers, den Versicherten im Falle eines gedeckten Schadens zu entschädigen. Der Schaden kann finanzieller Natur sein oder auch nicht, aber er muss finanziell reduzierbar sein und betrifft in der Regel etwas, an dem der Versicherte ein versicherbares Interesse hat durch Eigentum, Besitz oder eine bereits bestehende Beziehung begründet.

Der Versicherte erhält einen Vertrag , der als Versicherungspolice bezeichnet wird , in dem die Bedingungen und Umstände aufgeführt sind, unter denen der Versicherer den Versicherten entschädigt. Der Geldbetrag, den der Versicherer dem Versicherungsnehmer für die in der Versicherungspolice festgelegte Deckung in Rechnung stellt, wird als Prämie bezeichnet . Erleidet der Versicherte einen Schaden, der möglicherweise durch die Versicherungspolice abgedeckt ist, reicht der Versicherte einen Schadenfall beim Versicherer zur Bearbeitung durch einen Schadenregulierer ein . Eine obligatorische Auslage, die von einer Versicherungspolice verlangt wird, bevor ein Versicherer einen Anspruch bezahlt, wird als Selbstbehalt bezeichnet . Der Versicherer kann absichern , indem sie aus ihrem eigenen Risiko - Rückversicherung , wobei eine andere Versicherungsgesellschaft einen Teil der Risiken zu tragen verpflichtet sich , vor allem , wenn der Erstversicherer das Risiko zu groß erachtet , dafür zu tragen.

Frühe Methoden

Schon früh haben Händler nach Methoden gesucht, um Risiken zu minimieren. Abgebildet, Gouverneure der Gilde des Weinhändlers von Ferdinand Bol , c. 1680.

Methoden zur Übertragung oder Verteilung von Risiken wurden bereits im 3. bzw. 2. Jahrtausend v . Chr. von babylonischen , chinesischen und indischen Händlern praktiziert . [1] [2] Chinesische Kaufleute, die durch tückische Stromschnellen reisten, verteilten ihre Waren auf viele Schiffe, um den Verlust durch das Kentern eines einzelnen Schiffes zu begrenzen. Die Babylonier entwickelten ein System, das im berühmten Kodex von Hammurabi , c. 1750 vor Christus und praktizierte von frühen Mittelmeer Segel Händler . Wenn ein Händler ein Darlehen zur Finanzierung seiner Sendung erhielt, zahlte er dem Darlehensgeber einen zusätzlichen Betrag als Gegenleistung für die Garantie des Darlehensgebers, das Darlehen zu stornieren, falls die Sendung gestohlen wurde oder auf See verloren ging. [ Zitat erforderlich ]

Um 800 v. Chr. schufen die Einwohner von Rhodos den „ allgemeinen Durchschnitt “. Wenn mehrere Händler Ladung auf demselben Schiff hatten und während der Fahrt die Ladung eines Händlers über Bord geworfen wurde, um das Schiff bei einem Sturm zu retten, mussten die übrigen Händler dem Händler, dessen Ware abgeworfen wurde, den Erlös aus ihre gerettete Ladung. [3] Versicherungskonzepte wurden auch in hinduistischen Schriften des 3. Jahrhunderts v. Chr. wie Dharmasastra , Arthashastra und Manusmriti gefunden . [4]

Die alten Griechen hatten Seekredite. Für ein Schiff oder eine Fracht wurde Geld vorgestreckt, das bei Erfolg der Reise mit hohen Zinsen zurückgezahlt wurde, bei Verlust des Schiffes jedoch überhaupt nicht zurückgezahlt wurde, da der Zinssatz hoch genug war, um nicht nur die Verwendung des Kapitals, sondern auch für das Risiko, es zu verlieren (vollständig beschrieben von Demosthenes ). Darlehen dieser Art sind seit jeher in maritimen Ländern unter dem Namen Boden- und Respondentenanleihen üblich. [5]

Die Direktversicherung von Seerisiken gegen eine unabhängig von Darlehen gezahlte Prämie begann, soweit bekannt, in Belgien um 1300 n. Chr. [5]

Im 14. Jahrhundert wurden in Genua separate Versicherungsverträge (dh Versicherungspolicen, die nicht mit Krediten oder anderen Vertragsarten gebündelt sind) ebenso erfunden wie Versicherungspools, die durch Grundpfandrechte gedeckt sind. Der erste bekannte Versicherungsvertrag stammt aus Genua im Jahr 1347, und im nächsten Jahrhundert entwickelte sich die Seeversicherung weit und die Prämien wurden intuitiv mit den Risiken variiert. [6] Diese neuen Versicherungsverträge ermöglichten die Trennung der Versicherung von der Kapitalanlage, eine Rollentrennung, die sich zunächst in der Transportversicherung als nützlich erwies .

Die früheste bekannte Lebensversicherungspolice wurde am 18. Juni 1583 an der Royal Exchange in London für 383,6 £ abgeschlossen. 8d. zwölf Monate lang über das Leben von William Gibbons. [5]

Moderne Methoden

Die Versicherung wurde im Europa der Aufklärung viel ausgeklügelter , als sich spezialisierte Sorten entwickelten.

Lloyd's Coffee House war der erste organisierte Markt für Transportversicherungen.

Die Sachversicherung, wie wir sie heute kennen, lässt sich auf den Großen Brand von London zurückführen, der 1666 mehr als 13.000 Häuser verschlang. Die verheerenden Auswirkungen des Brandes machten die Entwicklung der Versicherungen "von einer Bequemlichkeitsfrage zu einer Dringlichkeitssache, ein Meinungswandel, der sich in Sir Christopher Wrens Aufnahme eines Standorts für "das Versicherungsbüro" in seinen neuen Plan für London in 1667." [7] Eine Reihe von versuchten Feuerversicherungen scheiterte, aber 1681 gründeten der Ökonom Nicholas Barbon und elf Mitarbeiter die erste Feuerversicherungsgesellschaft, das "Insurance Office for Houses", hinter der Royal Exchange, um Ziegel- und Rahmenhäuser ein. Anfangs waren 5.000 Wohnungen von seinem Versicherungsbüro versichert. [8]

Gleichzeitig standen die ersten Versicherungen für die Zeichnung von Unternehmungen zur Verfügung. Gegen Ende des 17. Jahrhunderts nahm Londons Wachstum als Handelszentrum aufgrund der Nachfrage nach Transportversicherungen zu . In den späten 1680er Jahren eröffnete Edward Lloyd ein Kaffeehaus , das zum Treffpunkt für Parteien in der Schifffahrtsindustrie wurde, die Ladungen und Schiffe versichern wollten, einschließlich derer, die bereit waren, solche Unternehmungen zu zeichnen. Diese informellen Anfänge führten zur Gründung des Versicherungsmarktes Lloyd's of London und mehrerer verwandter Schifffahrts- und Versicherungsunternehmen. [9]

Flugblatt zur Förderung des National Insurance Act 1911 .

Die ersten Lebensversicherungen wurden Anfang des 18. Jahrhunderts abgeschlossen. Das erste Unternehmen, das Lebensversicherungen anbot , war die 1706 in London von William Talbot und Sir Thomas Allen gegründete Amicable Society for a Perpetual Assurance Office . [10] [11] Nach dem gleichen Prinzip gründete Edward Rowe Mores 1762 die Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship .

Er war der weltweit erste Versicherer auf Gegenseitigkeit und leistete Pionierarbeit bei der altersabhängigen Prämie auf der Grundlage der Sterblichkeitsrate und legte "den Rahmen für die wissenschaftliche Versicherungspraxis und -entwicklung" und "die Grundlage der modernen Lebensversicherung, auf der später alle Lebensversicherungssysteme basierten". [12]

Im späten 19. Jahrhundert begann die "Unfallversicherung" verfügbar zu werden. [13] Das erste Unternehmen, das Unfallversicherungen anbot, war die Railway Passengers Assurance Company, die 1848 in England gegründet wurde, um sich gegen die steigende Zahl von Todesopfern auf dem entstehenden Eisenbahnsystem abzusichern.

Ende des 19. Jahrhunderts begannen die Regierungen, nationale Versicherungsprogramme gegen Krankheit und Alter zu initiieren. Deutschland baute auf einer Tradition von Wohlfahrtsprogrammen in Preußen und Sachsen auf, die bereits in den 1840er Jahren begann. In den 1880er Jahren führte Bundeskanzler Otto von Bismarck Altersrente, Unfallversicherung und medizinische Versorgung ein, die die Grundlage für den deutschen Sozialstaat bildeten . [14] [15] In Großbritannien wurden von der liberalen Regierung im National Insurance Act von 1911 umfangreichere Gesetze eingeführt . Damit erhielt die britische Arbeiterklasse das erste beitragspflichtige Versicherungssystem gegen Krankheit und Arbeitslosigkeit. [16] Dieses System wurde nach dem Zweiten Weltkrieg unter dem Einfluss des Beveridge-Berichts stark erweitert , um den ersten modernen Wohlfahrtsstaat zu bilden . [14] [17]

Versicherungen beinhaltet die Bündelung Mittel aus vielen versicherten Personen (bekannt als Forderungen) zu zahlen für die Verluste , die einige entstehen. Die Versicherten werden daher gegen eine Gebühr vor Risiken geschützt, wobei die Gebühr von der Häufigkeit und Schwere des Ereignisses abhängig ist. Um ein versicherbares Risiko zu sein , muss das versicherte Risiko bestimmte Merkmale erfüllen. Die Versicherung als Finanzintermediär ist ein Handelsunternehmen und ein wesentlicher Teil der Finanzdienstleistungsbranche, aber auch einzelne Unternehmen können sich selbst versichern, indem sie Geld für mögliche zukünftige Verluste sparen. [18]

Versicherbarkeit

Risiken, die von privaten Unternehmen versichert werden können, weisen typischerweise sieben gemeinsame Merkmale auf: [19]

  1. Große Anzahl ähnlicher Risikoeinheiten : Da Versicherungen durch Bündelung von Ressourcen betrieben werden, decken die meisten Versicherungspolicen einzelne Mitglieder großer Klassen ab, wodurch Versicherer vom Gesetz der großen Zahl profitieren können, bei dem die vorhergesagten Verluste den tatsächlichen Verlusten ähnlich sind. Ausnahmen sind Lloyd's of London , das dafür bekannt ist, das Leben oder die Gesundheit von Schauspielern, Sportlern und anderen berühmten Personen zu gewährleisten. Alle Engagements weisen jedoch besondere Unterschiede auf, die zu unterschiedlichen Prämiensätzen führen können.
  2. Eindeutiger Verlust : Diese Art von Verlust ereignet sich zu einem bekannten Zeitpunkt und an einem bekannten Ort und aus einer bekannten Ursache. Das klassische Beispiel ist der Tod eines Versicherten einer Lebensversicherung. Feuer , Autounfälle und Arbeitsunfälle können alle dieses Kriterium leicht erfüllen. Andere Arten von Verlusten können nur theoretisch definitiv sein. Berufskrankheiten können beispielsweise eine längere Exposition gegenüber schädlichen Bedingungen beinhalten, bei denen keine spezifische Zeit, kein bestimmter Ort oder keine spezifische Ursache feststellbar ist. Idealerweise sollten Zeitpunkt, Ort und Ursache eines Schadens so klar sein, dass eine vernünftige Person mit ausreichenden Informationen alle drei Elemente objektiv überprüfen kann.
  3. Unfallschaden : Das Ereignis, das einen Anspruch auslöst, sollte zufällig sein oder zumindest außerhalb der Kontrolle des Versicherungsnehmers liegen. Der Schaden sollte rein sein, in dem Sinne, dass er aus einem Ereignis resultiert, für das nur die Möglichkeit der Kosten besteht. Ereignisse, die spekulative Elemente enthalten, wie zum Beispiel gewöhnliche Geschäftsrisiken oder sogar der Kauf eines Lottoscheins, gelten grundsätzlich nicht als versicherbar.
  4. Großschaden : Die Höhe des Schadens muss aus Sicht des Versicherten aussagekräftig sein. Die Versicherungsprämien müssen sowohl die erwarteten Verlustkosten als auch die Kosten für die Ausstellung und Verwaltung der Police, die Anpassung von Verlusten und die Bereitstellung des Kapitals decken, das erforderlich ist, um angemessen sicherzustellen, dass der Versicherer in der Lage ist, Ansprüche zu zahlen. Bei kleinen Verlusten können diese letzteren Kosten ein Vielfaches der erwarteten Verlustkosten betragen. Es macht kaum Sinn, solche Kosten zu zahlen, es sei denn, der angebotene Schutz hat einen echten Wert für einen Käufer.
  5. Erschwingliche Prämie : Wenn die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsfalls so hoch oder die Kosten des Ereignisses so hoch ist, dass die resultierende Prämie im Verhältnis zum angebotenen Schutz hoch ist, ist es unwahrscheinlich, dass eine Versicherung abgeschlossen wird, selbst wenn im Angebot. Darüber hinaus darf die Prämie, wie der Berufsstand der Buchhalter offiziell in den Rechnungslegungsstandards anerkennt, nicht so hoch sein, dass dem Versicherer keine vernünftige Chance auf einen erheblichen Schaden besteht. Wenn keine solche Verlustmöglichkeit besteht, kann die Transaktion die Form einer Versicherung haben, aber nicht die Substanz (siehe die Verlautbarung Nr. 113 des US Financial Accounting Standards Board : "Accounting and Reporting for Reinsurance of Short-Duration and Long-Duration Contracts" ").
  6. Berechenbarer Verlust : Es gibt zwei Elemente, die zumindest schätzbar, wenn nicht formal berechenbar sein müssen: die Verlustwahrscheinlichkeit und die damit verbundenen Kosten. Die Verlustwahrscheinlichkeit ist im Allgemeinen eine empirische Untersuchung, während die Kosten eher mit der Fähigkeit einer vernünftigen Person zu tun haben, die im Besitz einer Kopie der Versicherungspolice und eines Verlustnachweises im Zusammenhang mit einem im Rahmen dieser Police vorgelegten Anspruch ist, eine einigermaßen eindeutige und objektive Beurteilung der Höhe des durch den Anspruch erzielbaren Schadens.
  7. Begrenztes Risiko katastrophaler Großschäden: Versicherbare Schäden sind idealerweise unabhängig und nicht katastrophal, was bedeutet, dass die Schäden nicht alle auf einmal auftreten und einzelne Schäden nicht schwer genug sind, um den Versicherer in Konkurs zu bringen; Versicherer ziehen es möglicherweise vor, ihr Verlustrisiko aus einem einzelnen Ereignis auf einen kleinen Teil ihrer Kapitalbasis zu begrenzen. Kapital schränkt die Fähigkeit der Versicherer ein , Erdbebenversicherungen sowie Windversicherungen in Hurrikangebieten zu verkaufen . In den Vereinigten Staaten versichert die Bundesregierung das Hochwasserrisiko . In der gewerblichen Feuerversicherung ist es möglich, einzelne Objekte zu finden, deren gesamter exponierter Wert die Kapitalbeschränkung jedes einzelnen Versicherers deutlich übersteigt. Solche Immobilien werden in der Regel von mehreren Versicherern geteilt oder von einem einzigen Versicherer versichert, der das Risiko auf dem Rückversicherungsmarkt syndiziert .

Rechtliches

Wenn ein Unternehmen eine natürliche Person versichert, gibt es grundlegende gesetzliche Anforderungen und Vorschriften. Mehrere häufig zitierte Rechtsgrundsätze der Versicherung sind: [20]

  1. Indemnity - die Versicherungsgesellschaft schad- oder ausgleicht, die im Falle bestimmter Verluste versichert nur bis zum Interesse des Versicherten.
  2. Leistungsversicherung – Wie in den Studienbüchern des Chartered Insurance Institute angegeben, hat die Versicherungsgesellschaft keinen Anspruch auf Rückforderung gegenüber der Partei, die den Schaden verursacht hat, und muss den Versicherten entschädigen, unabhängig davon, ob der Versicherte den Schaden bereits verklagt hat fahrlässiger Schadenersatz (z.B. Unfallversicherung)
  3. Versicherbare Zinsen – der Versicherte muss typischerweise direkt am Schaden leiden. Versicherbares Interesse muss bestehen, unabhängig davon, ob es sich um eine Sachversicherung oder eine Personenversicherung handelt. Das Konzept verlangt, dass der Versicherte an dem Verlust oder der Beschädigung des versicherten Lebens oder Eigentums beteiligt ist. Wie hoch dieser "Anteil" ist, hängt von der Art der Versicherung und der Art des Eigentums oder der Beziehung zwischen den Personen ab. Das Erfordernis eines versicherbaren Interesses unterscheidet die Versicherung vom Glücksspiel .
  4. Höchster Treu und Glauben – ( Uberrima fides ) Der Versicherte und der Versicherer sind durch Treu und Glauben der Ehrlichkeit und Fairness verpflichtet. Wesentliche Tatsachen müssen offengelegt werden.
  5. Beitrag – Versicherer, die ähnliche Verpflichtungen wie der Versicherte haben, tragen nach einer bestimmten Methode zur Entschädigung bei.
  6. Forderungsübergang – die Versicherungsgesellschaft erwirbt gesetzliche Ansprüche auf Wiedereinziehungen im Namen des Versicherten; zum Beispiel kann der Versicherer die für den Schaden des Versicherten haftenden Personen verklagen. Die Versicherer können auf ihre Abtretungsrechte unter Verwendung der Sonderklauseln verzichten.
  7. Causa proxima oder unmittelbare Ursache – die Schadensursache (die Gefahr) muss durch den Versicherungsvertrag der Police abgedeckt sein, und die überwiegende Ursache darf nicht ausgeschlossen werden
  8. Schadensbegrenzung – Im Falle eines Verlustes oder Unfalls muss der Vermögensbesitzer versuchen, den Verlust so gering wie möglich zu halten, als ob der Vermögenswert nicht versichert wäre.

Entschädigung

"Entschädigen" bedeutet, wieder ganz zu machen oder in die Position zurückversetzt zu werden, die man vor dem Eintreten eines bestimmten Ereignisses oder einer bestimmten Gefahr so ​​weit wie möglich hatte. Dementsprechend wird die Lebensversicherung im Allgemeinen nicht als Schadensversicherung, sondern als „Eventual“-Versicherung (dh ein Anspruch entsteht bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses) betrachtet. Grundsätzlich gibt es drei Arten von Versicherungsverträgen, die einen Versicherten entschädigen:

  1. Eine "Erstattungspolitik"
  2. Ein „im Auftrag zahlen“ oder „im Auftrag der Police“ [21]
  3. Eine "Entschädigungspolitik"

Aus Sicht des Versicherten ist das Ergebnis meist das gleiche: Der Versicherer übernimmt die Schaden- und Schadenkosten.

Verfügt der Versicherte über eine „Erstattungspolice“, kann der Versicherte zur Zahlung eines Schadens aufgefordert werden und dann vom Versicherungsträger für den Schaden und die Eigenkosten einschließlich, mit Zustimmung des Versicherers, Schadenskosten „erstattet“ werden. [21] [Anmerkung 1]

Im Rahmen einer "Pay-im-Name"-Police würde der Versicherungsträger einen Anspruch im Namen des Versicherten verteidigen und bezahlen, der für nichts aus der Tasche käme. Die meisten modernen Haftpflichtversicherungen werden auf der Grundlage der Sprache "im Auftrag bezahlen" verfasst, die es dem Versicherungsträger ermöglicht, den Schadensfall zu verwalten und zu kontrollieren.

Im Rahmen einer "Entschädigungspolice" kann der Versicherungsträger im Allgemeinen entweder "erstatten" oder "im Auftrag von" bezahlen, je nachdem, was für ihn und den Versicherten bei der Schadenbearbeitung vorteilhafter ist.

Eine Person, die ein Risiko übertragen möchte (eine Einzelperson, ein Unternehmen oder eine Vereinigung jeglicher Art usw.), wird zur "versicherten" Partei, sobald das Risiko von einem "Versicherer", der versichernden Partei, durch einen Vertrag , der als Versicherung bezeichnet wird, übernommen wird Politik . In der Regel umfasst ein Versicherungsvertrag mindestens folgende Elemente: Identifizierung der Beteiligten (Versicherer, Versicherter, Begünstigte), Prämie, Deckungszeitraum, der jeweils versicherte Schadenfall, die Deckungssumme (dh , der an den Versicherten oder Anspruchsberechtigten im Schadensfall zu zahlende Betrag) und Ausschlüsse (nicht versicherte Ereignisse). Ein Versicherter gilt somit als „ entschädigt “ für den in der Police gedeckten Schaden.

Erleiden die Versicherten einen Schaden für eine bestimmte Gefahr, so berechtigt die Deckung den Versicherungsnehmer, die in der Police festgelegte Deckungssumme gegen den Versicherer in Anspruch zu nehmen. Die Gebühr, die der Versicherte für die Risikoübernahme an den Versicherer zahlt, wird Prämie genannt. Die Versicherungsprämien vieler Versicherter werden verwendet, um Konten für spätere Schadenzahlungen – theoretisch für relativ wenige Anspruchsberechtigte – und für Gemeinkosten zu finanzieren. Solange ein Versicherer ausreichende Mittel für drohende Verluste (sogenannte Reserven) vorhält, ist die verbleibende Marge der Gewinn des Versicherers .

Ausschlüsse

Richtlinien enthalten in der Regel eine Reihe von Ausschlüssen, darunter in der Regel:

  • Nuklearausschlussklausel , ausgenommen Schäden durch Nuklear- und Strahlenunfälle
  • Kriegsausschlussklausel , ausgenommen Schäden durch Kriegs- oder Terrorakte. [22] [23]

Versicherer können bestimmte Tätigkeiten verbieten, die als gefährlich gelten und daher vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind. Ein System zur Klassifizierung von Aktivitäten nach ihrer Genehmigung durch Versicherer bezieht sich auf "grünes Licht" genehmigte Aktivitäten und Ereignisse, "gelbes Licht"-Aktivitäten und Ereignisse, die eine Beratung des Versicherers und/oder einen Haftungsausschluss erfordern, und "rotes Licht"-Aktivitäten und -Ereignisse die verboten sind und außerhalb des Versicherungsschutzes liegen. [24]

Versicherungen können verschiedene Auswirkungen auf die Gesellschaft haben, indem sie die Kostenträger für Verluste und Schäden verändern. Einerseits kann es Betrug erhöhen; andererseits kann es Gesellschaften und Einzelpersonen helfen, sich auf Katastrophen vorzubereiten und die Auswirkungen von Katastrophen auf Haushalte und Gesellschaften abzumildern.

Versicherungen können die Schadenswahrscheinlichkeit durch Moral Hazard , Versicherungsbetrug und präventive Maßnahmen der Versicherungsgesellschaft beeinflussen. Versicherungswissenschaftler haben in der Regel Moral Hazard verwendet , um auf den erhöhten Verlust durch unbeabsichtigte Nachlässigkeit und Versicherungsbetrug zu verweisen, um auf erhöhtes Risiko aufgrund vorsätzlicher Nachlässigkeit oder Gleichgültigkeit hinzuweisen. [25] Versicherer versuchen, Unachtsamkeiten durch Inspektionen, Policenbestimmungen, die bestimmte Arten von Wartung erfordern, und mögliche Rabatte für Schadenminderungsmaßnahmen zu begegnen. Während Versicherer theoretisch Investitionen zur Schadensminderung fördern könnten, haben einige Kommentatoren argumentiert, dass Versicherer in der Praxis aufgrund von Besorgnis über Tarifsenkungen und Rechtsstreitigkeiten in der Vergangenheit keine aggressiven Maßnahmen zur Schadenkontrolle – insbesondere zur Verhinderung von Katastrophenschäden wie Hurrikanen – verfolgt haben. Allerdings haben Versicherer seit etwa 1996 begonnen, eine aktivere Rolle bei der Schadensminderung zu übernehmen, beispielsweise durch Bauvorschriften . [26]

Versicherungsarten

Nach den Studienbüchern des Chartered Insurance Institute gibt es folgende Varianten der Versicherung:

  1. Mitversicherung – Aufteilung der Risiken auf die Versicherer
  2. Doppelversicherung – zwei oder mehr Policen mit sich überschneidender Risikodeckung (beide Einzelpolices würden nicht separat zahlen – bei einem Konzept namens Beitrag würden sie zusammen den Schaden des Versicherungsnehmers ausgleichen. Bei Ausfallversicherungen wie z Lebensversicherung, Doppelzahlung ist erlaubt)
  3. Selbstversicherung – Situationen, in denen das Risiko nicht auf Versicherungsunternehmen übertragen wird und ausschließlich von den Unternehmen oder Einzelpersonen selbst gehalten wird
  4. Rückversicherung – Situationen, in denen der Versicherer einen Teil oder alle Risiken an einen anderen Versicherer, den sogenannten Rückversicherer, übergibt


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Accidents will passieren (William H. Watson, 1922) ist ein Slapstick-Stummfilm über die Methoden und Pannen eines Versicherungsmaklers. Sammlung EYE Film Institute Niederlande .

Versicherer können das Abonnement-Geschäftsmodell nutzen und regelmäßig Prämienzahlungen als Gegenleistung für laufende und/oder aufzinsende Leistungen an Versicherungsnehmer einziehen.

Underwriting und Investieren

Das Geschäftsmodell der Versicherer zielt darauf ab, mehr an Prämien- und Kapitalerträgen zu sammeln, als an Schäden ausbezahlt wird, und auch einen wettbewerbsfähigen Preis anzubieten, der von den Verbrauchern akzeptiert wird. Der Gewinn lässt sich auf eine einfache Gleichung reduzieren:

Gewinn = verdiente Prämie + Kapitalerträge – entstandene Verluste – versicherungstechnische Aufwendungen.

Versicherer verdienen auf zwei Arten Geld:

  • Durch Underwriting , den Prozess, bei dem Versicherer die zu versichernden Risiken auswählen und entscheiden, wie viel Prämien sie für die Übernahme dieser Risiken verlangen und die Hauptlast des Risikos tragen, wenn es zum Tragen kommt.
  • Durch die Anlage der Prämien, die sie von den Versicherten kassieren

Der komplizierteste Aspekt des Versicherns ist die versicherungsmathematische Wissenschaft der Tarifbildung (Preisfestsetzung) von Policen, die Statistiken und Wahrscheinlichkeiten verwendet, um die Rate zukünftiger Schadenfälle basierend auf einem gegebenen Risiko zu approximieren. Nach der Erstellung von Tarifen wird der Versicherer nach eigenem Ermessen Risiken im Rahmen des Zeichnungsverfahrens ablehnen oder akzeptieren.

Auf der grundlegendsten Ebene umfasst die anfängliche Tarifbildung die Betrachtung der Häufigkeit und Schwere der versicherten Gefahren und der erwarteten durchschnittlichen Auszahlung, die sich aus diesen Gefahren ergibt. Danach sammelt eine Versicherungsgesellschaft historische Schadendaten, bringt die Schadendaten auf den Barwert und vergleicht diese früheren Schäden mit der eingezogenen Prämie, um die Angemessenheit der Tarife zu beurteilen. [27] Es werden auch Verlustquoten und Kostenbelastungen verwendet. Das Rating für verschiedene Risikomerkmale beinhaltet – auf der grundlegendsten Ebene – den Vergleich der Verluste mit „Verlustrelativitäten“ – eine Police mit doppelt so vielen Verlusten würde also doppelt so viel belastet. Komplexere multivariate Analysen werden manchmal verwendet, wenn mehrere Merkmale beteiligt sind und eine univariate Analyse zu verfälschten Ergebnissen führen könnte. Bei der Einschätzung der Wahrscheinlichkeit zukünftiger Verluste können andere statistische Methoden verwendet werden.

Bei Beendigung einer bestimmten Police ist der vereinnahmte Prämienbetrag abzüglich des im Schadenfall ausgezahlten Betrags der versicherungstechnische Gewinn des Versicherers aus dieser Police. Die versicherungstechnische Leistung wird durch die sogenannte „Combined Ratio“ gemessen, die das Verhältnis von Aufwand/Verlust zu Prämien ist. [28] Eine Combined Ratio von weniger als 100 % weist auf einen versicherungstechnischen Gewinn hin, während alles über 100 auf einen versicherungstechnischen Verlust hindeutet. Ein Unternehmen mit einer kombinierten Schaden-/Kostenquote von über 100 % kann dennoch aufgrund der Beteiligungserträge profitabel bleiben.

Versicherungen erwirtschaften Anlagegewinne auf "Float". Float oder verfügbare Reserve ist der Geldbetrag, der zu einem bestimmten Zeitpunkt verfügbar ist und den ein Versicherer in Versicherungsprämien gesammelt, aber nicht in Schadenfällen ausgezahlt hat. Die Versicherer beginnen mit der Anlage von Versicherungsprämien, sobald sie eingezogen sind, und erzielen damit bis zur Schadenauszahlung Zinsen oder sonstige Erträge. Die Association of British Insurers (die 400 Versicherungsunternehmen und 94 % der britischen Versicherungsdienstleistungen zusammenfasst) hält fast 20 % der Anlagen an der London Stock Exchange . [29] Im Jahr 2007 beliefen sich die Gewinne der US-Industrie aus dem Floating auf 58 Milliarden US-Dollar. In einem Brief an die Anleger aus dem Jahr 2009 schrieb Warren Buffett: „Uns wurden 2,8 Milliarden US-Dollar gezahlt , um unseren Streubesitz im Jahr 2008 zu halten“. [30]

In den Vereinigten Staaten beliefen sich die versicherungstechnischen Verluste der Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen in den fünf Jahren bis 2003 auf 142,3 Milliarden US-Dollar. Der Gesamtgewinn für den gleichen Zeitraum betrug jedoch 68,4 Milliarden US-Dollar aufgrund von Floating. Einige Insider der Versicherungsbranche, allen voran Hank Greenberg , glauben nicht, dass es auch ohne einen versicherungstechnischen Gewinn für immer möglich ist, einen Floating-Gewinn für immer aufrechtzuerhalten, aber diese Meinung wird nicht allgemein vertreten. Das Vertrauen auf Floating-Gewinn hat dazu geführt, dass einige Branchenexperten Versicherungsunternehmen als „Investmentgesellschaften, die das Geld für ihre Investitionen durch den Verkauf von Versicherungen aufbringen“ bezeichnen. [31]

Natürlich ist das Floatverfahren in einer wirtschaftlich schwierigen Zeit schwierig durchzuführen . Bärenmärkte führen dazu, dass Versicherer sich von Investitionen abwenden und ihre Zeichnungsstandards verschärften, so dass eine schwache Wirtschaft im Allgemeinen hohe Versicherungsprämien bedeutet. Diese Tendenz, im Laufe der Zeit zwischen rentablen und unrentablen Zeiträumen zu wechseln, ist allgemein bekannt [ von wem? ] als Underwriting- oder Versicherungszyklus . [32]

Ansprüche

Die Schaden- und Schadenbearbeitung ist der materialisierte Nutzen von Versicherungen; es ist das tatsächliche "Produkt", für das bezahlt wird. Ansprüche können von Versicherten direkt beim Versicherer oder durch Makler oder Agenten geltend gemacht werden . Der Versicherer kann verlangen, dass der Anspruch auf seinen eigenen geschützten Formularen eingereicht wird, oder kann Ansprüche auf einem branchenüblichen Formular, wie dem von ACORD erstellten, akzeptieren .

Die Schadenabteilungen von Versicherungsunternehmen beschäftigen eine große Anzahl von Schadenregulierern, die von einem Personal für Aktenverwaltung und Datenerfassungssachbearbeitern unterstützt werden . Eingehende Forderungen werden nach Schweregrad klassifiziert und an Sachverständige vergeben, deren Abwicklungsbefugnis je nach Kenntnis und Erfahrung variiert. Der Sachverständige führt eine Untersuchung jedes Schadensfalls durch, in der Regel in enger Zusammenarbeit mit dem Versicherten, stellt fest, ob eine Deckung gemäß den Bedingungen des Versicherungsvertrags vorhanden ist, und wenn ja, wie hoch der angemessene Geldwert des Anspruchs ist, und genehmigt die Zahlung.

Der Versicherungsnehmer kann seinen eigenen öffentlichen Sachverständigen beauftragen, den Vergleich mit der Versicherungsgesellschaft in seinem Namen auszuhandeln. Bei komplizierten Policen mit komplexen Ansprüchen kann der Versicherte eine separate Versicherungspolice-Zusatzversicherung abschließen, die sogenannte Schadensrückerstattungsversicherung, die im Schadensfall die Kosten eines öffentlichen Sachverständigen abdeckt.

Die Regulierung von Haftpflichtversicherungsansprüchen ist besonders schwierig, weil es sich um einen Dritten handelt, den Kläger , der nicht vertraglich zur Mitwirkung mit dem Versicherer verpflichtet ist und den Versicherer sogar als tiefe Tasche betrachten kann . Der Gutachter muss einen Rechtsbeistand für den Versicherten einholen (entweder innerhalb des „Haus“-Anwalts oder außerhalb des „Panel“-Anwalts), einen Rechtsstreit überwachen, der Jahre dauern kann, und bei einer obligatorischen Vergleichskonferenz persönlich oder telefonisch bei der Vergleichsbehörde erscheinen, wenn vom Richter verlangt.

Wenn ein Schadenregulierer eine Unterversicherung vermutet, kann die Durchschnittsbedingung ins Spiel kommen, um das Risiko des Versicherungsunternehmens zu begrenzen.

Bei der Verwaltung der Schadenbearbeitungsfunktion versuchen Versicherer, die Elemente Kundenzufriedenheit, Verwaltungsaufwand und Schadenüberzahlungsverluste auszugleichen. Als Teil dieses Balanceakts stellen betrügerische Versicherungspraktiken ein bedeutendes Geschäftsrisiko dar, das es zu bewältigen und zu überwinden gilt. Streitigkeiten zwischen Versicherern und Versicherten über die Gültigkeit von Ansprüchen oder Schadenbearbeitungspraktiken eskalieren gelegentlich zu Rechtsstreitigkeiten (siehe Bösgläubigkeit bei Versicherungen ).

Marketing

Versicherer setzen häufig Versicherungsvertreter ein, um ihre Kunden zunächst zu vermarkten oder zu zeichnen . Agenten können gefangen sein, d. h. sie schreiben nur für ein Unternehmen, oder unabhängig, d. h. sie können Richtlinien von mehreren Unternehmen ausstellen. Die Existenz und der Erfolg von Unternehmen, die Versicherungsagenten einsetzen, ist wahrscheinlich auf die Verfügbarkeit verbesserter und personalisierter Dienstleistungen zurückzuführen. Unternehmen nutzen auch Maklerfirmen, Banken und andere Unternehmen (wie Selbsthilfegruppen, Mikrofinanzinstitute, NGOs usw.), um ihre Produkte zu vermarkten. [33]

Jedes quantifizierbare Risiko kann potenziell versichert werden. Bestimmte Arten von Risiken, die zu Ansprüchen führen können, werden als Perils bezeichnet. In einer Versicherungspolice wird detailliert festgelegt, welche Gefahren durch die Police abgedeckt sind und welche nicht. Nachfolgend finden Sie eine nicht erschöpfende Liste der vielen verschiedenen Arten von Versicherungen, die es gibt. Eine einzelne Police kann Risiken in einer oder mehreren der unten aufgeführten Kategorien abdecken. Beispielsweise würde eine Kfz-Versicherung typischerweise sowohl das Sachrisiko (Diebstahl oder Beschädigung des Fahrzeugs) als auch das Haftpflichtrisiko (Rechtsansprüche aus einem Unfall ) abdecken . Eine Hausratversicherung in den Vereinigten Staaten umfasst in der Regel eine Deckung für Schäden am Haus und am Eigentum des Eigentümers, bestimmte Rechtsansprüche gegen den Eigentümer und sogar eine geringe Deckung für medizinische Kosten von Gästen, die auf dem Eigentum des Eigentümers verletzt wurden.

Die Betriebshaftpflichtversicherung kann verschiedene Formen annehmen, wie zum Beispiel die verschiedenen Arten der Berufshaftpflichtversicherung, auch Berufshaftpflichtversicherung (PI) genannt, die im Folgenden unter diesem Namen behandelt werden; und die Geschäftseigentümerpolice (BOP), die viele der Arten von Versicherungsschutz, die ein Geschäftseigentümer benötigt, in einer Police zusammenfasst, ähnlich wie die Hausbesitzerversicherung die Deckungen, die ein Hausbesitzer benötigt, zusammenfasst. [34]

Autoversicherung

Ein Autowrack in Kopenhagen

Die Autoversicherung schützt den Versicherungsnehmer vor finanziellen Schäden im Falle eines Unfalls mit seinem eigenen Fahrzeug, wie beispielsweise bei einem Verkehrsunfall .

Der Versicherungsschutz umfasst in der Regel:

  • Sachversicherung bei Beschädigung oder Diebstahl des Autos
  • Haftpflichtversicherung, für die gesetzliche Verantwortung gegenüber anderen für Personen- oder Sachschäden
  • Krankenversicherung für die Behandlung von Verletzungen, Rehabilitation und manchmal Lohnausfall und Bestattungskosten

Lückenversicherung

Die Gap-Versicherung deckt den überschüssigen Betrag Ihres Autokredits für den Fall, dass Ihre Versicherungsgesellschaft nicht den gesamten Kredit abdeckt. Abhängig von den spezifischen Richtlinien des Unternehmens kann es auch den Selbstbehalt abdecken oder nicht. Diese Deckung wird für diejenigen vermarktet, die geringe Anzahlungen leisten , hohe Zinssätze für ihre Kredite haben und für diejenigen mit 60-monatiger oder längerer Laufzeit. Die Gap-Versicherung wird normalerweise von einem Finanzunternehmen angeboten, wenn der Fahrzeugbesitzer sein Fahrzeug kauft, aber viele Autoversicherungsunternehmen bieten diese Deckung auch Verbrauchern an.

Krankenversicherung

Great Western Hospital, Swindon

Die Krankenkassen übernehmen die Kosten für medizinische Behandlungen. Die Zahnversicherung schützt die Versicherungsnehmer wie die Krankenversicherung vor den zahnärztlichen Kosten. In den meisten Industrieländern erhalten alle Bürger eine gewisse Krankenversicherung von ihren Regierungen, die durch Steuern bezahlt wird. In den meisten Ländern gehört die Krankenversicherung oft zu den Leistungen des Arbeitgebers.

Einkommensschutzversicherung

In einigen Ländern ist die Arbeiterunfallversicherung oder die Betriebshaftpflichtversicherung obligatorisch
  • Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten finanzielle Unterstützung, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund einer behindernden Krankheit oder Verletzung arbeitsunfähig wird. Es bietet monatliche Unterstützung, um Verpflichtungen wie Hypothekendarlehen und Kreditkarten zu begleichen . Kurzfristige und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen stehen Einzelpersonen zur Verfügung, aber unter Berücksichtigung der Kosten werden langfristige Policen im Allgemeinen nur von Personen mit einem mindestens sechsstelligen Einkommen wie Ärzten, Rechtsanwälten usw. abgeschlossen. Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung deckt eine Person für einen Zeitraum von in der Regel bis zu sechs Monaten ab und zahlt jeden Monat ein Stipendium, um Arztrechnungen und andere Notwendigkeiten zu decken.
  • Die Langzeitinvaliditätsversicherung deckt die Ausgaben einer Person auf lange Sicht, bis sie als dauerhaft erwerbsunfähig gilt und danach und somit komplett behindert.
  • Die Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht es Unternehmern, die Betriebskosten ihres Unternehmens zu decken, während sie nicht in der Lage sind zu arbeiten.
  • Die Vollinvaliditätsversicherung bietet Leistungen, wenn eine Person dauerhaft erwerbsunfähig ist und nicht mehr in ihrem Beruf arbeiten kann, oft als Ergänzung zur Lebensversicherung.
  • Workers' Compensation Versicherung ersetzt alle oder einen Teil eines Arbeitnehmers Löhne verloren und begleitende Krankheitskosten aufgrund eines berufsbedingten Verletzungen.

Unfallversicherung

Die Unfallversicherung versichert gegen Unfälle, die nicht unbedingt an ein bestimmtes Objekt gebunden sind. Es handelt sich um ein breites Versicherungsspektrum, das in eine Reihe anderer Versicherungsarten eingeordnet werden könnte, wie z. B. Kfz-, Arbeiterunfall- und einige Haftpflichtversicherungen.

  • Die Kriminalitätsversicherung ist eine Form der Unfallversicherung, die den Versicherungsnehmer gegen Schäden aus kriminellen Handlungen Dritter absichert . Beispielsweise kann ein Unternehmen eine Kriminalitätsversicherung abschließen, um Verluste durch Diebstahl oder Unterschlagung abzudecken .
  • Die Terrorismusversicherung bietet Schutz gegen Verluste oder Schäden, die durch terroristische Aktivitäten verursacht werden . In den Vereinigten Staaten wurde nach dem 11. September 2001 mit dem Terrorism Risk Insurance Act 2002 (TRIA) ein Bundesprogramm eingeführt, das ein transparentes System gemeinsamer öffentlicher und privater Entschädigungen für versicherte Schäden infolge von Terrorakten vorsieht. Das Programm wurde durch den Terrorism Risk Insurance Program Reauthorization Act 2007 (TRIPRA) bis Ende 2014 verlängert.
  • Entführungs- und Lösegeldversicherungen sollen Einzelpersonen und Unternehmen, die in Hochrisikogebieten auf der ganzen Welt tätig sind, vor den Gefahren von Entführung, Erpressung, unrechtmäßiger Inhaftierung und Entführung schützen.
  • Die Versicherung gegen politische Risiken ist eine Form der Unfallversicherung, die von Unternehmen abgeschlossen werden kann, die in Ländern tätig sind, in denen das Risiko besteht, dass Revolutionen oder andere politische Umstände zu einem Verlust führen könnten.

Lebensversicherung

Einvernehmliche Gesellschaft für ein Amt für ewige Sicherheit , Serjeants' Inn, Fleet Street, London , 1801

Die Lebensversicherung bietet der Familie eines Verstorbenen oder einem anderen bestimmten Begünstigten eine Geldleistung und kann insbesondere Einkommen für die Familie eines Versicherten, Bestattung, Beerdigung und andere letzte Ausgaben vorsehen. Lebensversicherungen bieten oft die Möglichkeit, den Erlös entweder in bar oder in Form einer Rente an den Begünstigten auszahlen zu lassen . In den meisten Staaten kann eine Person ohne deren Wissen keine Police für eine andere Person abschließen.

Renten bieten einen Strom von Zahlungen und werden im Allgemeinen als Versicherungen klassifiziert, da sie von Versicherungsunternehmen ausgegeben werden, als Versicherungen reguliert werden und die gleiche Art von versicherungsmathematischem und Anlagemanagement-Know-how erfordern wie Lebensversicherungen. Renten und Renten , die eine lebenslange Leistung erbringen, werden manchmal als Absicherung gegen die Möglichkeit angesehen, dass ein Rentner seine finanziellen Mittel überlebt. In diesem Sinne sind sie die Ergänzung zur Lebensversicherung und aus versicherungstechnischer Sicht das Spiegelbild der Lebensversicherung.

Bestimmte Lebensversicherungsverträge akkumulieren Barwerte , die der Versicherte bei Rückgabe der Police in Anspruch nehmen oder gegen die ein Kredit aufgenommen werden kann. Einige Policen, wie Renten- und Kapitallebensversicherungen , sind Finanzinstrumente, um Vermögen aufzubauen oder zu liquidieren, wenn es benötigt wird.

In vielen Ländern wie den USA und Großbritannien sieht das Steuerrecht vor, dass die Zinsen auf diesen Barwert unter bestimmten Umständen nicht steuerpflichtig sind. Dies führt dazu, dass die Lebensversicherung als steuergünstige Sparmethode sowie als Absicherung im Falle eines frühen Todes weit verbreitet ist.

In den Vereinigten Staaten wird die Steuer auf Zinserträge aus Lebensversicherungen und Renten grundsätzlich aufgeschoben. In einigen Fällen kann der aus dem Steueraufschub resultierende Vorteil jedoch durch eine geringe Rendite ausgeglichen werden. Dies hängt von der Versicherungsgesellschaft, der Art der Police und anderen Variablen (Sterblichkeit, Marktrendite usw.) ab. Darüber hinaus können andere Einkommensteuersparinstrumente (zB IRAs, 401(k)-Pläne, Roth IRAs) bessere Alternativen für die Wertsteigerung sein.

Bestattungsversicherung

Die Bestattungsversicherung ist eine sehr alte Lebensversicherung, die im Todesfall ausgezahlt wird, um die letzten Ausgaben, wie zum Beispiel die Kosten einer Beerdigung, zu decken . Die Griechen und Römer führten die Bestattungsversicherung ein. 600 n. Chr., als sie Gilden gründeten, die "wohltätige Gesellschaften" genannt wurden, die sich um die überlebenden Familien kümmerten und die Bestattungskosten der Mitglieder nach dem Tod bezahlten. Gilden im Mittelalter dienten einem ähnlichen Zweck, ebenso wie befreundete Gesellschaften während der viktorianischen Zeit.

Eigentum

Dieser Tornadoschaden an einem Haus in Illinois würde aus Versicherungsgründen als „ höhere Gewalt “ angesehen

Die Sachversicherung schützt vor Sachrisiken wie Feuer , Diebstahl oder Wetterschäden . Dies können spezielle Versicherungsformen wie Feuerversicherung, Hochwasserversicherung , Erdbebenversicherung , Hausratversicherung , Binnenschifffahrtsversicherung oder Kesselversicherung sein . Der Begriff Sachversicherung kann wie die Unfallversicherung als breite Kategorie verschiedener Unterarten von Versicherungen verwendet werden, von denen einige im Folgenden aufgeführt sind:

US Airways Flug 1549 wurde abgeschrieben, nachdem er in den Hudson River gefahren war
  • Die Luftfahrtversicherung schützt Flugzeugrümpfe und -ersatzteile sowie die damit verbundenen Haftungsrisiken wie Passagier- und Haftpflicht. Flughäfen können ebenfalls in dieser Unterkategorie aufgeführt werden, einschließlich Flugsicherungs- und Betankungsoperationen für internationale Flughäfen bis hin zu kleineren inländischen Engagements.
  • Die Kesselversicherung (auch Kessel- und Maschinenversicherung oder Gerätebruchversicherung genannt) versichert gegen zufällige Sachschäden an Kesseln, Geräten oder Maschinen.
  • Die Bauherrenhaftpflichtversicherung versichert das Risiko von Personen- und Sachschäden während des Baus. Die Bauherren-Risikoversicherung wird in der Regel auf „All-Risk“-Basis abgeschlossen und deckt Schäden aus jeglicher Ursache (einschließlich Fahrlässigkeit des Versicherten) ab, die nicht anderweitig ausdrücklich ausgeschlossen ist. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung ist eine Deckung, die das versicherbare Interesse einer Person oder Organisation an Materialien, Einrichtungsgegenständen oder Ausrüstungen schützt, die beim Bau oder bei der Renovierung eines Gebäudes oder Bauwerks verwendet werden, falls diese Gegenstände durch eine versicherte Gefahr einen physischen Verlust oder Schaden erleiden. [35]
  • Landwirte können eine Pflanzenversicherung abschließen , um verschiedene Risiken im Zusammenhang mit dem Anbau von Pflanzen zu reduzieren oder zu verwalten. Zu diesen Risiken gehören Ernteverluste oder Schäden durch Wetter, Hagel, Dürre, Frostschäden, Insekten oder Krankheiten. [36] Indexbasierte Versicherungen verwenden Modelle, die zeigen, wie sich Klimaextreme auf die Pflanzenproduktion auswirken, um bestimmte Klimaauslöser zu definieren, deren Überschreitung mit hoher Wahrscheinlichkeit zu erheblichen Ernteverlusten führt. Bei Ernteausfällen bei Überschreitung der Klimaauslöseschwelle hat der indexversicherte Landwirt Anspruch auf eine Ausgleichszahlung. [37]
  • Die Erdbebenversicherung ist eine Form der Sachversicherung, die den Versicherungsnehmer im Falle eines Erdbebens zahlt , das Sachschäden verursacht. Die meisten gewöhnlichen Hausratversicherungen decken Erdbebenschäden nicht ab. Erdbebenversicherungen haben in der Regel einen hohen Selbstbehalt . Die Preise hängen vom Standort und damit der Erdbebenwahrscheinlichkeit sowie vom Bau des Hauses ab .
  • Fidelity Bond ist eine Form der Unfallversicherung, die Versicherungsnehmer für Verluste abdeckt, die durch betrügerische Handlungen bestimmter Personen entstehen. Sie versichert in der Regel ein Unternehmen für Schäden, die durch unehrliche Handlungen seiner Mitarbeiter verursacht werden.
Hurrikan Katrina verursachte Sturm- und Überschwemmungsschäden in Höhe von über 80 Milliarden US-Dollar
  • Die Hochwasserversicherung schützt vor Sachschäden durch Hochwasser. Viele US-Versicherer bieten in einigen Teilen des Landes keine Hochwasserversicherung an. Als Reaktion darauf hat die Bundesregierung das National Flood Insurance Program ins Leben gerufen, das als letzter Versicherer dient.
  • Die Hausratversicherung , auch Gefahrenversicherung oder Eigenheimversicherung genannt (in der Immobilienbranche oft als HOI abgekürzt), bietet Deckung bei Beschädigung oder Zerstörung der Wohnung des Versicherungsnehmers. In einigen geografischen Gebieten kann die Police bestimmte Arten von Risiken wie Überschwemmungen oder Erdbeben ausschließen, die eine zusätzliche Deckung erfordern. Wartungsbezogene Probleme liegen in der Regel in der Verantwortung des Hausbesitzers. Die Police kann Inventar umfassen oder als separate Police erworben werden, insbesondere für Personen, die eine Wohnung mieten. In einigen Ländern bieten Versicherer ein Paket an, das Haftung und gesetzliche Haftung für Verletzungen und Sachschäden, die von Haushaltsmitgliedern, einschließlich Haustieren, verursacht werden, beinhalten kann. [38]
  • Die Vermieterversicherung deckt Wohn- oder Gewerbeimmobilien ab, die an Mieter vermietet werden. Es deckt auch die Haftung des Vermieters für die Bewohner des Objekts ab. Die meisten Hausratversicherungen decken mittlerweile nur noch Wohneigentum und nicht die Haftpflicht oder Schäden im Zusammenhang mit Mietern. [39]
  • Die Seeversicherung und die Seefrachtversicherung decken den Verlust oder die Beschädigung von Schiffen auf See oder Binnenwasserstraßen sowie von Transportgütern, unabhängig von der Versandart. Wenn der Eigentümer der Ladung und der Beförderer getrennte Gesellschaften sind, entschädigt die Seefrachtversicherung den Eigentümer der Ladung normalerweise für Verluste, die durch Feuer, Schiffbruch usw. entstanden sind, schließt jedoch Verluste aus, die vom Beförderer oder der Versicherung des Beförderers erstattet werden können. Viele Seeversicherungsversicherer schließen eine „Zeitelement“-Deckung in solche Policen ein, die die Entschädigung auf Gewinnverluste und andere Geschäftskosten ausdehnt, die auf die durch einen gedeckten Schaden verursachte Verzögerung zurückzuführen sind.
  • Die Mieterversicherung , oft auch Mieterversicherung genannt, ist eine Versicherungspolice, die einige der Vorteile der Hausratversicherung bietet, jedoch keine Deckung für die Wohnung oder das Gebäude umfasst, mit Ausnahme von kleinen Änderungen, die ein Mieter an der Struktur vornimmt .
  • Die Naturkatastrophen-Zusatzversicherung deckt bestimmte Kosten, nachdem eine Naturkatastrophe die Wohnung des Versicherungsnehmers unbewohnbar gemacht hat. Regelmäßige Zahlungen werden direkt an den Versicherten gezahlt, bis das Haus wieder aufgebaut ist oder ein bestimmter Zeitraum verstrichen ist.
  • Die Kautionsversicherung ist eine Drei-Parteien-Versicherung, die die Leistung des Auftraggebers garantiert.
Die Nachfrage nach Terrorismusversicherungen stieg nach dem 11. September
  • Die Vulkanversicherung ist eine Spezialversicherung zum Schutz gegen Schäden, die speziell durch Vulkanausbrüche entstehen .
  • Die Sturmversicherung ist eine Versicherung, die Schäden abdeckt, die durch Windereignisse wie Hurrikane verursacht werden können .

Haftung

Die Haftpflichtversicherung ist eine sehr breite Obergruppe, die Rechtsansprüche gegen den Versicherten abdeckt. Viele Versicherungsarten beinhalten einen Aspekt der Haftpflichtversicherung. Zum Beispiel umfasst eine Hausratversicherung normalerweise eine Haftpflichtversicherung, die den Versicherten im Schadensfall schützt, der von jemandem erhoben wird, der ausrutscht und auf das Grundstück fällt; Die Kfz-Versicherung umfasst auch einen Aspekt der Haftpflichtversicherung, der für Schäden entschädigt, die ein Autounfall an Leben, Gesundheit oder Eigentum anderer verursachen kann. Eine Haftpflichtversicherung bietet zweifachen Schutz: die Rechtsverteidigung im Falle eines Rechtsstreits gegen den Versicherungsnehmer und die Entschädigung (Zahlung im Namen des Versicherten) im Hinblick auf einen Vergleich oder ein Gerichtsurteil. Haftpflichtversicherungen decken in der Regel nur die Fahrlässigkeit des Versicherten ab und gelten nicht für vorsätzliche oder vorsätzliche Handlungen des Versicherten.

Die Subprime - Krise war die Quelle vieler Haftpflichtversicherung Verluste
  • Die Betriebshaftpflichtversicherung oder die allgemeine Haftpflichtversicherung schützt ein Unternehmen oder eine Organisation gegen Ansprüche, wenn durch ihre Tätigkeit eine Person der Öffentlichkeit verletzt oder ihr Eigentum in irgendeiner Weise beschädigt wird.
  • Die Directors and Officers Liability Insurance (D&O) schützt eine Organisation (normalerweise ein Unternehmen) vor Kosten im Zusammenhang mit Rechtsstreitigkeiten, die auf Fehler von Directors und Officers zurückzuführen sind, für die sie haften.
  • Die Umwelthaftpflicht- oder Umweltschadenversicherung schützt den Versicherten vor Personen-, Sach- und Sanierungskosten durch Verstreuung, Freisetzung oder Austritt von Schadstoffen.
  • Die Fehler- und Unterlassungsversicherung (E&O) ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für Berufstätige wie Versicherungsvertreter, Immobilienmakler und -makler, Architekten, Drittverwalter (TPA) und andere Geschäftsleute.
  • Die Gewinnhaftpflichtversicherung schützt den Versicherten davor, bei einer bestimmten Veranstaltung einen großen Gewinn zu verschenken. Beispiele wären das Anbieten von Preisen an Teilnehmer, die bei einem Basketballspiel einen Halbfeldschuss oder bei einem Golfturnier ein Hole-in-One machen können .
  • Die Berufshaftpflichtversicherung , auch Berufshaftpflichtversicherung (PI) genannt, schützt versicherte Berufstätige wie Architekturbüros und Ärzte vor möglichen Fahrlässigkeitsansprüchen ihrer Patienten/Kunden. Die Berufshaftpflichtversicherung kann je nach Beruf unterschiedliche Bezeichnungen tragen. Beispielsweise kann eine Berufshaftpflichtversicherung in Bezug auf den Arztberuf als Arzthaftpflichtversicherung bezeichnet werden.

Häufig besteht die Haftpflichtversicherung eines gewerblichen Versicherten aus mehreren Schichten. Die erste Versicherungsstufe besteht im Allgemeinen aus der Erstversicherung, die eine Entschädigung in Höhe des ersten Dollars für Urteile und Vergleiche bis zu den Haftungsgrenzen der Erstversicherung bietet. Grundsätzlich unterliegt die Erstversicherung einem Selbstbehalt und verpflichtet den Versicherten, den Versicherten gegen Klagen zu verteidigen, was in der Regel durch die Beauftragung eines Anwalts zur Verteidigung des Versicherten erfolgt. In vielen Fällen kann sich ein gewerblicher Versicherter für eine Selbstversicherung entscheiden. Über die Erstversicherung oder den selbstversicherten Selbstbehalt hinaus kann der Versicherte eine oder mehrere Selbstbehaltsversicherungen abschließen, um zusätzliche Deckungsgrenzen des Schadensschutzes zu gewährleisten. Es gibt eine Vielzahl von Arten von Selbstbeteiligungsversicherungen, darunter „eigenständige“ Selbstbeteiligungspolices (Policen mit eigenen Bedingungen und Ausschlüssen), „Follow-Form“-Selbstbeteiligungsversicherungen (Policen, die den Bedingungen der zugrunde liegenden Police folgen, außer ausdrücklich vorgesehen) und „Umbrella“-Versicherungspolicen (Zusatzversicherungen, die unter Umständen eine breitere Deckung als die zugrunde liegende Versicherung bieten könnten). [40]

Anerkennung

Die Kreditversicherung zahlt einen Kredit ganz oder teilweise zurück, wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig ist.

  • Die Hypothekenversicherung versichert den Kreditgeber gegen den Ausfall des Kreditnehmers. Hypothekenversicherung ist eine Form der Kreditversicherung, obwohl der Name "Kreditversicherung" häufiger verwendet wird, um sich auf Policen zu beziehen, die andere Arten von Schulden abdecken.
  • Viele Kreditkarten bieten Zahlungsschutzpläne an, die eine Form der Kreditversicherung darstellen.
  • Die Warenkreditversicherung ist eine Betriebsversicherung für die Forderungen des Versicherten. Die Police bezahlt den Versicherungsnehmer für gedeckte Forderungen, wenn der Schuldner in Zahlungsverzug gerät.
  • Die Sicherheitenschutzversicherung (CPI) versichert Sachwerte (hauptsächlich Fahrzeuge), die als Sicherheiten für Kredite von Kreditinstituten dienen.

Andere Arten

  • Eine All-Risk-Versicherung ist eine Versicherung, die eine Vielzahl von Vorfällen und Gefahren abdeckt, mit Ausnahme der in der Police genannten. Die All-Risk-Versicherung unterscheidet sich von der gefahrenspezifischen Versicherung, die nur Verluste aus den in der Police aufgeführten Gefahren abdeckt. [41] In der Kfz-Versicherung umfasst die All-Risk-Police auch die durch den eigenen Fahrer verursachten Schäden.
Hochwertige Pferde können im Rahmen einer Blutstockpolice versichert werden
  • Die Bloodstock-Versicherung deckt einzelne Pferde oder mehrere Pferde im gemeinsamen Besitz ab. Versicherungsschutz besteht in der Regel für die Sterblichkeit infolge von Unfall, Krankheit oder Krankheit, kann sich jedoch auch auf Unfruchtbarkeit, Verlust während des Transports, Tierarztgebühren und zukünftiges Fohlen erstrecken.
  • Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt den Einkommensausfall und die anfallenden Ausgaben, nachdem eine versicherte Gefahr den normalen Geschäftsbetrieb unterbricht.
  • Die Defense Base Act (DBA)-Versicherung bietet Schutz für Zivilarbeiter, die von der Regierung eingestellt werden, um Verträge außerhalb der Vereinigten Staaten und Kanadas auszuführen. DBA ist für alle US-Bürger, US-Bürger, Inhaber einer US Green Card und alle Mitarbeiter oder Subunternehmer erforderlich, die im Rahmen von Verträgen mit ausländischen Behörden eingestellt werden. Je nach Land müssen auch Ausländer nach DBA versichert sein. Diese Deckung umfasst in der Regel Ausgaben im Zusammenhang mit medizinischer Behandlung und Lohnausfall sowie Invaliditäts- und Todesfallleistungen.
  • Die Expatriate-Versicherung bietet Einzelpersonen und Organisationen, die außerhalb ihres Heimatlandes tätig sind, Schutz für Autos, Eigentum, Gesundheit, Haftpflicht und geschäftliche Aktivitäten.
  • Die Mietanlagen-Versicherung deckt die Haftpflicht, soweit der Kunde aufgrund eines Mietvertrages für die Kosten für Mietgeräte und für etwaige Mietkosten eines Anlagenvermieters, wie Baumaschinen und Maschinen, aufkommen muss. [42]
  • Die Rechtsschutzversicherung deckt die Versicherungsnehmer für die möglichen Kosten eines Rechtsstreits gegen eine Institution oder eine natürliche Person. Wenn etwas passiert, das rechtliche Schritte auslöst, wird dies als "das Ereignis" bezeichnet. Es gibt zwei Hauptarten der Rechtsschutzversicherung: Vor der Veranstaltungsversicherung und nach der Veranstaltungsversicherung .
  • Die Viehversicherung ist eine Spezialpolice für z. B. Gewerbe- oder Hobbybetriebe, Aquarien, Fischzuchten oder andere Tierhaltungsbetriebe. Es besteht Versicherungsschutz für Sterblichkeit oder wirtschaftliches Gemetzel infolge von Unfall, Krankheit oder Krankheit, kann aber auch die Zerstörung durch behördliche Anordnung umfassen.
  • Die Medienhaftpflichtversicherung soll Berufstätige, die in der Film- und Fernsehproduktion sowie im Druckbereich tätig sind, gegen Risiken wie Verleumdung absichern .
  • Die Nuklearunfallversicherung deckt Schäden infolge eines Störfalls mit radioaktiven Stoffen und wird in der Regel auf nationaler Ebene abgeschlossen. (Siehe die Atomausschlussklausel und für die Vereinigten Staaten den Price-Anderson Nuclear Industries Indemnity Act .)
  • Die Haustierversicherung versichert Haustiere gegen Unfälle und Krankheiten; einige Unternehmen decken auch Routine-/Wellnesspflege und Bestattung ab.
  • Die Verschmutzungsversicherung erfolgt in der Regel als Erstversicherung für die Kontamination des versicherten Eigentums entweder durch externe oder örtliche Quellen. Versichert ist auch die Haftpflicht gegenüber Dritten, die aus der Kontamination von Luft, Wasser oder Land durch plötzliche und unbeabsichtigte Freisetzung von Gefahrstoffen aus dem versicherten Standort resultieren. Die Police deckt in der Regel die Kosten für die Reinigung und kann auch die Freisetzungen aus unterirdischen Lagertanks umfassen. Vorsätzliche Handlungen sind ausdrücklich ausgeschlossen.
  • Die Einkaufsversicherung soll Schutz für die Produkte bieten, die Menschen kaufen. Die Kaufversicherung kann individuellen Kaufschutz, Garantien , Garantien , Pflegepläne und sogar Handyversicherungen abdecken . Eine solche Versicherung ist im Rahmen der von der Police abgedeckten Probleme normalerweise sehr begrenzt.
  • Steuerversicherungen werden bei Unternehmenstransaktionen zunehmend eingesetzt, um Steuerzahler zu schützen, falls eine von ihr eingenommene Steuerposition vom IRS oder einer staatlichen, lokalen oder ausländischen Steuerbehörde angefochten wird [43]
  • Die Eigentumsversicherung bietet eine Garantie dafür, dass das Eigentum an Immobilien dem Käufer oder Hypothekengläubiger frei und frei von Pfandrechten oder Belastungen zusteht. Es wird normalerweise in Verbindung mit einer Durchsuchung der öffentlichen Aufzeichnungen zum Zeitpunkt einer Immobilientransaktion ausgestellt .
  • Eine Reiseversicherung ist ein Versicherungsschutz, der von Personen, die ins Ausland reisen, abgeschlossen wird und bestimmte Schäden wie Krankheitskosten, Verlust von persönlichen Gegenständen, Reiseverspätung und persönliche Haftung abdeckt.
  • Die Studienversicherung versichert Studierende gegen den unfreiwilligen Austritt aus kostenintensiven Bildungseinrichtungen
  • Die Zinsversicherung schützt den Inhaber vor nachteiligen Zinsänderungen, beispielsweise bei einem variabel verzinsten Darlehen oder einer Hypothek
  • Die Scheidungsversicherung ist eine Form der vertraglichen Haftpflichtversicherung, die dem Versicherten eine Geldleistung zahlt, wenn die Ehe geschieden wird.

Fahrzeuge zur Versicherungsfinanzierung

  • Die brüderliche Versicherung wird auf genossenschaftlicher Basis von brüderlichen Hilfswerken oder anderen sozialen Organisationen erbracht . [44]
  • Die verschuldensunabhängige Versicherung ist eine Art Versicherungspolice (typischerweise Kfz-Versicherung), bei der Versicherte unabhängig vom Verschulden des Vorfalls von ihrem eigenen Versicherer entschädigt werden.
  • Die geschützte Selbstversicherung ist ein alternativer Risikofinanzierungsmechanismus, bei dem eine Organisation die mathematisch berechneten Risikokosten innerhalb der Organisation behält und das Katastrophenrisiko mit spezifischen und aggregierten Limits an einen Versicherer überträgt, damit die maximalen Gesamtkosten des Programms bekannt sind. Ein richtig konzipiertes und abgesichertes Protected Self-Insurance-Programm reduziert und stabilisiert die Versicherungskosten und liefert wertvolle Informationen zum Risikomanagement.
  • Die rückwirkend bewertete Versicherung ist eine Methode zur Festlegung einer Prämie für große kommerzielle Konten. Die Schlussprämie richtet sich nach dem tatsächlichen Schadenverlauf des Versicherten während der Vertragslaufzeit, manchmal vorbehaltlich einer Mindest- und Höchstprämie, wobei die Schlussprämie durch eine Formel bestimmt wird. Bei diesem Plan basiert die Prämie des laufenden Jahres teilweise (oder vollständig) auf den Verlusten des laufenden Jahres, obwohl die Prämienanpassungen Monate oder Jahre über das Verfallsdatum des laufenden Jahres hinaus dauern können. Die Bewertungsformel ist im Versicherungsvertrag garantiert. Formel: Retrospektive Prämie = umgewandelter Verlust + Basisprämie × Steuermultiplikator. Zahlreiche Variationen dieser Formel wurden entwickelt und sind in Gebrauch.
  • Die formale Selbstversicherung (aktiver Selbstbehalt ) ist die bewusste Entscheidung, ansonsten versicherbare Schäden aus eigenem Geld zu bezahlen. [45] Dies kann formell erfolgen, indem ein separater Fonds eingerichtet wird, in den regelmäßig Gelder eingezahlt werden, oder indem einfach auf den Kauf einer verfügbaren Versicherung verzichtet und aus eigener Tasche gezahlt wird. Die Selbstversicherung wird in der Regel verwendet, um hochfrequente Schäden mit geringer Schwere zu bezahlen. [46] Solche Verluste bedeuten, wenn sie durch eine konventionelle Versicherung gedeckt werden, die Zahlung einer Prämie, die Zuladungen für die allgemeinen Ausgaben des Unternehmens, Kosten für die Buchführung der Police, Abschlusskosten, Prämiensteuern und Eventualitäten umfasst. Während dies für alle Versicherungen gilt, können die Transaktionskosten bei kleinen, häufigen Schäden den Vorteil der Volatilitätsreduzierung übersteigen, die die Versicherung ansonsten bietet. [46]
  • Rückversicherung ist eine Art von Versicherung, die von Versicherungsunternehmen oder selbstversicherten Arbeitgebern abgeschlossen wird, um sich gegen unerwartete Verluste abzusichern. Die Finanzrückversicherung ist eine Form der Rückversicherung, die in erster Linie dem Kapitalmanagement und nicht der Übertragung von Versicherungsrisiken dient.
  • Sozialversicherung kann für viele Menschen in vielen Ländern vieles sein. Zusammenfassend lässt sich jedoch sagen, dass es sich um eine Sammlung von Versicherungsdeckungen (einschließlich Komponenten der Lebensversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Arbeitslosenversicherung, Krankenversicherung und andere) sowie der Altersvorsorge handelt, an der alle Bürger teilnehmen müssen. Indem jeder in der Gesellschaft gezwungen wird, Versicherungsnehmer zu sein und Prämien zu zahlen, stellt es sicher, dass jeder Anspruchsberechtigte werden kann, wenn oder wenn er es braucht. Dies wird unweigerlich mit anderen Begriffen wie Justiz und Sozialstaat in Verbindung gebracht . Dies ist ein großes, kompliziertes Thema, das eine enorme Debatte hervorruft, die in den folgenden Artikeln (und anderen) weiter untersucht werden kann:
    • Staatliche Versicherung
    • Sozialversicherungsnetz
    • Soziale Sicherheit
    • Debatte über soziale Sicherheit (Vereinigte Staaten)
    • Sozialversicherung (USA)
    • Sozialfürsorge
  • Die Stop-Loss-Versicherung bietet Schutz vor katastrophalen oder unvorhersehbaren Schäden. Es wird von Organisationen gekauft, die nicht 100% der Haftung für Verluste aus den Plänen übernehmen möchten. Im Rahmen einer Stop-Loss-Police haftet die Versicherungsgesellschaft für Verluste, die bestimmte Grenzen überschreiten, die als Selbstbehalte bezeichnet werden.

Geschlossene Gemeinschaft und staatliche Selbstversicherung

Einige Gemeinschaften ziehen es vor, virtuelle Versicherungen untereinander auf andere Weise aufzubauen als den vertraglichen Risikotransfer, der dem Risiko explizite Zahlenwerte zuweist. Eine Reihe religiöser Gruppen, darunter die Amish und einige muslimische Gruppen, sind bei Katastrophen auf die Unterstützung ihrer Gemeinschaften angewiesen . Das Risiko einer jeden Person wird kollektiv von der Gemeinschaft getragen, die alle die Kosten für den Wiederaufbau von verlorenem Eigentum und die Unterstützung von Menschen trägt, deren Bedürfnisse nach einem Verlust plötzlich größer werden. In unterstützenden Gemeinschaften, in denen man anderen vertrauen kann, dass sie den Gemeindeführern folgen, kann diese stillschweigende Form der Versicherung funktionieren. Auf diese Weise kann die Gemeinschaft die extremen Unterschiede in der Versicherbarkeit ihrer Mitglieder ausgleichen. Eine weitere Rechtfertigung wird auch durch die Berufung auf das moralische Risiko expliziter Versicherungsverträge geliefert .

Im Vereinigten Königreich , The Crown (was für praktische Zwecke, das bedeutete den öffentlichen Dienst ) tat nicht Eigentum versichern wie Regierungsgebäude. Wenn ein Regierungsgebäude beschädigt wurde, würden die Reparaturkosten aus öffentlichen Mitteln getragen, weil dies auf Dauer billiger war als die Zahlung von Versicherungsprämien. Da viele britische Regierungsgebäude an Immobilienunternehmen verkauft und zurückvermietet wurden, ist diese Vereinbarung heute weniger verbreitet.

In den Vereinigten Staaten sind staatliche Risikomanagement-Pools die am weitesten verbreitete Form der Selbstversicherung . Es handelt sich um selbstfinanzierte Genossenschaften, die heute als Träger der Deckung für die meisten staatlichen Stellen, wie Kreisregierungen, Gemeinden und Schulbezirke, tätig sind. Anstatt sich selbst zu versichern und den Konkurs aufgrund eines großen Urteils oder eines katastrophalen Schadens zu riskieren , bilden diese staatlichen Stellen einen Risikopool . Diese Pools beginnen ihre Tätigkeit durch Kapitalisierung durch Einlagen von Mitgliedern oder die Emission von Anleihen. Versicherungsschutz (wie allgemeine Haftpflicht, Kfz-Haftpflicht, Berufshaftpflicht, Arbeitnehmerentschädigung und Eigentum) wird vom Pool seinen Mitgliedern angeboten, ähnlich wie bei Versicherungsgesellschaften. Selbstversicherte Pools bieten den Mitgliedern jedoch niedrigere Tarife (da keine Versicherungsmakler benötigt werden), höhere Leistungen (z. B. Schadenverhütungsdienste) und Fachkenntnisse. Von ungefähr 91.000 verschiedenen staatlichen Stellen, die in den Vereinigten Staaten tätig sind, sind 75.000 Mitglieder von selbstversicherten Pools in verschiedenen Versicherungssparten, die ungefähr 500 Pools bilden. Obwohl es sich um eine relativ kleine Ecke des Versicherungsmarktes handelt, werden die jährlichen Beiträge (Selbstversicherungsprämien) zu solchen Pools auf bis zu 17 Milliarden Dollar jährlich geschätzt. [47]

Versicherungsgesellschaften

Zertifikat ausgestellt von Republic Fire Insurance Co. of New York c. 1860

Versicherungsunternehmen können jede Kombination von Versicherungsarten verkaufen, werden jedoch häufig in drei Gruppen eingeteilt: [48]

  • Lebensversicherungsunternehmen, die Lebensversicherung verkauft, Renten und Pensionen Produkte und tragen Ähnlichkeiten mit Asset - Management - Unternehmen [48]
  • Schaden- oder Schaden- / Unfallversicherungsunternehmen , die andere Versicherungen verkaufen.
  • Krankenversicherung Unternehmen, die manchmal verkaufen Lebensversicherung oder Leistungen an Arbeitnehmer als auch

Allgemeine Versicherungsunternehmen können weiter in diese Unterkategorien unterteilt werden.

  • Standardleitungen
  • Überzählige Leitungen

In den meisten Ländern unterliegen Lebens- und Nichtlebensversicherer unterschiedlichen regulatorischen Regelungen sowie unterschiedlichen Steuer- und Rechnungslegungsvorschriften . Der Hauptgrund für die Unterscheidung zwischen den beiden Gesellschaftsformen liegt darin, dass das Lebens-, Renten- und Rentengeschäft sehr langfristig angelegt ist – eine Absicherung einer Lebensversicherung oder einer Altersvorsorge kann Risiken über viele Jahrzehnte hinweg abdecken . Dagegen deckt die Nichtlebensversicherung in der Regel einen kürzeren Zeitraum ab, beispielsweise ein Jahr.

Gegenseitig oder proprietär

Versicherungsunternehmen werden im Allgemeinen entweder als Gegenseitigkeits- oder Eigenunternehmen klassifiziert . [49] Gegenseitigkeitsgesellschaften sind Eigentum der Versicherungsnehmer, während Aktionäre (die Policen besitzen oder nicht besitzen können) eigene Versicherungsgesellschaften besitzen.

Die Demutualisierung von Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit zu Aktiengesellschaften sowie die Bildung eines Hybrids, der als Holdinggesellschaft auf Gegenseitigkeit bekannt ist, wurde Ende des 20. Jahrhunderts in einigen Ländern wie den Vereinigten Staaten üblich. Nicht alle Staaten erlauben jedoch Holdinggesellschaften auf Gegenseitigkeit.

Rückversicherungsunternehmen

Rückversicherungsunternehmen sind Versicherungsunternehmen, die Policen an andere Versicherungsunternehmen verkaufen, damit diese ihre Risiken reduzieren und sich vor erheblichen Verlusten schützen können. Der Rückversicherungsmarkt wird von wenigen sehr großen Unternehmen mit riesigen Reserven dominiert. Ein Rückversicherer kann auch ein direkter Verfasser von Versicherungsrisiken sein.

Captive Versicherungsunternehmen

Captive Versicherungsunternehmen können als zweckgebundene Versicherungsunternehmen definiert werden, die mit dem spezifischen Ziel gegründet wurden, Risiken zu finanzieren, die von ihrer oder ihren Muttergruppen ausgehen. Diese Definition kann manchmal erweitert werden, um einige der Risiken der Kunden der Muttergesellschaft einzubeziehen. Kurz gesagt, es handelt sich um ein hausinternes Selbstversicherungsfahrzeug. Captives können die Form einer "reinen" Einheit annehmen, die eine 100%ige Tochtergesellschaft der selbstversicherten Muttergesellschaft ist; eines "gegenseitigen" Captive, der die kollektiven Risiken von Mitgliedern einer Branche versichert); und eines "Vereins"-Captive, der die individuellen Risiken der Mitglieder eines Berufs-, Handels- oder Industrieverbandes selbst versichert. Captives bieten ihren Sponsoren kaufmännische, wirtschaftliche und steuerliche Vorteile aufgrund der Kostensenkungen, die sie verursachen, sowie der Einfachheit des Versicherungsrisikomanagements und der Flexibilität für die von ihnen generierten Cashflows. Darüber hinaus können sie Risiken abdecken, die auf dem traditionellen Versicherungsmarkt weder verfügbar noch angeboten werden, zu angemessenen Preisen.

Zu den Risikoarten, die ein Captive für seine Eltern übernehmen kann, gehören Sachschäden, Betriebs- und Produkthaftpflicht, Berufshaftpflichtversicherung, Leistungen an Arbeitnehmer, Arbeitgeberhaftpflicht, Kfz- und Krankenversicherungskosten. Das Engagement des Captives gegenüber solchen Risiken kann durch Rückversicherung begrenzt werden.

Captives werden zu einem immer wichtigeren Bestandteil des Risikomanagements und der Risikofinanzierungsstrategie ihrer Muttergesellschaft. Dies ist vor folgendem Hintergrund zu verstehen:

  • Hohe und steigende Prämienkosten in fast allen Versicherungszweigen
  • Schwierigkeiten bei der Versicherung bestimmter zufälliger Risiken
  • Unterschiedliche Abdeckungsstandards in verschiedenen Teilen der Welt
  • Ratingstrukturen, die eher Markttrends als individuelle Schadenerfahrungen widerspiegeln
  • Unzureichende Gutschrift für Selbstbehalte oder Verlustkontrollbemühungen

Andere Formen

Andere mögliche Formen für eine Versicherungsgesellschaft sind Gegenseitigkeit , bei der sich Versicherungsnehmer bei der Risikoteilung gegenseitig unterstützen, und Lloyd's-Organisationen.

Zugelassen versus nicht zugelassen

Zugelassene Versicherungsunternehmen sind diejenigen in den Vereinigten Staaten, die von der staatlichen Zulassungsbehörde zugelassen oder lizenziert wurden. Die von ihnen verkaufte Versicherung wird als zugelassene Versicherung bezeichnet . Nicht zugelassene Unternehmen haben keine Zulassung durch die staatliche Zulassungsbehörde, dürfen aber unter besonderen Umständen Versicherungen verkaufen, wenn sie einen Versicherungsbedarf decken, den zugelassene Unternehmen nicht erfüllen können oder wollen. [50]

Versicherungsberater

Es gibt auch Unternehmen, die als "Versicherungsberater" bekannt sind. Wie ein Hypothekenmakler erhalten diese Unternehmen eine Gebühr vom Kunden, um sich nach der besten Versicherungspolice unter vielen Unternehmen umzusehen. Ähnlich wie ein Versicherungsberater sucht auch ein „Versicherungsmakler“ unter vielen Unternehmen nach der besten Versicherung. Bei Versicherungsmaklern wird die Gebühr jedoch in der Regel in Form einer Provision vom ausgewählten Versicherer und nicht direkt vom Kunden bezahlt.

Weder Versicherungsberater noch Versicherungsmakler sind Versicherungsunternehmen und bei Versicherungsgeschäften werden keine Risiken auf sie übertragen. Drittverwalter sind Unternehmen, die Underwriting- und manchmal Schadenbearbeitungsdienste für Versicherungsunternehmen durchführen. Diese Unternehmen verfügen oft über spezielles Know-how, über das die Versicherungen nicht verfügen.

Finanzstabilität und Rating

Die finanzielle Stabilität und Stärke eines Versicherungsunternehmens sollte beim Abschluss eines Versicherungsvertrags ein wichtiges Kriterium sein. Eine gezahlte Versicherungsprämie deckt derzeit Schäden ab, die in vielen Jahren in der Zukunft auftreten können. Aus diesem Grund ist die Rentabilität des Versicherungsträgers sehr wichtig. In den letzten Jahren sind eine Reihe von Versicherungsunternehmen zahlungsunfähig geworden, sodass ihre Versicherungsnehmer keinen Versicherungsschutz haben (oder nur eine Deckung durch einen staatlich unterstützten Versicherungspool oder eine andere Vereinbarung mit weniger attraktiven Auszahlungen für Verluste). Eine Reihe unabhängiger Ratingagenturen geben Auskunft und bewerten die Finanzierbarkeit von Versicherungsunternehmen.

Versicherungsunternehmen werden von verschiedenen Agenturen wie A. M. Best bewertet . Die Ratings beinhalten die Finanzkraft des Unternehmens, die seine Zahlungsfähigkeit misst. Es bewertet auch von der Versicherungsgesellschaft emittierte Finanzinstrumente wie Anleihen, Schuldverschreibungen und Verbriefungsprodukte.

Gebuchte Lebensversicherungsprämien im Jahr 2005
Gebuchte Schadenversicherungsprämien im Jahr 2005

Die weltweiten Versicherungsprämien stiegen 2010 inflationsbereinigt um 2,7 % auf 4,3 Billionen US-Dollar und übertrafen damit das Vorkrisenniveau. Der Rückkehr zu Wachstum und Rekordprämien im Jahresverlauf folgten zwei real rückläufige Jahre. Die Lebensversicherungsprämien stiegen 2010 um 3,2 % und die Nichtlebensprämien um 2,1 %. Während die Industrieländer einen Prämienanstieg von rund 1,4 % verzeichneten, expandierten die Versicherungsmärkte in den Schwellenländern mit 11 % Prämienzuwachs rasant. Die weltweite Versicherungsbranche war ausreichend kapitalisiert, um der Finanzkrise von 2008 und 2009 standzuhalten, und die meisten Versicherungsunternehmen haben ihr Kapital bis Ende 2010 wieder auf das Vorkrisenniveau zurückgeführt. Mit der Fortsetzung der allmählichen Erholung der Weltwirtschaft ist es wahrscheinlich, dass Die Versicherungsbranche wird 2011 sowohl in den Industrieländern als auch in den Schwellenländern steigende Prämieneinnahmen verzeichnen.

Der Großteil der weltweiten Versicherungsleistungen entfällt auf die fortgeschrittenen Volkswirtschaften. Mit Prämieneinnahmen von 1,62 Billionen US-Dollar war Europa 2010 die wichtigste Region, gefolgt von Nordamerika mit 1,41 Billionen US-Dollar und Asien mit 1,16 Billionen US-Dollar. Europa verzeichnete jedoch im Jahresverlauf einen Rückgang der Prämieneinnahmen im Gegensatz zum Wachstum in Nordamerika und Asien. Die vier führenden Länder generierten mehr als die Hälfte der Prämien. Allein auf die Vereinigten Staaten und Japan entfielen 40 % der weltweiten Versicherungsleistungen, viel mehr als ihr Anteil von 7 % an der Weltbevölkerung. Auf die Schwellenländer entfielen über 85 % der Weltbevölkerung, aber nur rund 15 % der Prämien. Ihre Märkte wachsen jedoch schneller. [51] Das Land, von dem erwartet wird, dass es den größten Einfluss auf die weltweite Verteilung von Versicherungsanteilen hat, ist China. Laut Sam Radwan von ENHANCE International LLC , der geringen Prämiendurchdringung (Versicherungsprämie in % des BIP), einer alternden Bevölkerung und dem größten Automarkt in Bezug auf Neuverkäufe betrug das Prämienwachstum in den letzten fünf Jahren durchschnittlich 15–20 %. und China wird voraussichtlich in den nächsten ein oder zwei Jahrzehnten der größte Versicherungsmarkt sein. [52]

Regulatorische Unterschiede

In den Vereinigten Staaten wird die Versicherung von den Bundesstaaten gemäß dem McCarran-Ferguson-Gesetz mit „regelmäßigen Vorschlägen für staatliche Interventionen“ reguliert, und eine gemeinnützige Koalition staatlicher Versicherungsagenturen namens National Association of Insurance Commissioners arbeitet daran, die verschiedenen Gesetze des Landes zu harmonisieren und Vorschriften. [53] Die National Conference of Insurance Legislators (NCOIL) arbeitet ebenfalls an der Harmonisierung der verschiedenen staatlichen Gesetze. [54]

In der Europäischen Union schufen die Dritte Nichtlebensrichtlinie und die Dritte Lebensversicherungsrichtlinie, die beide 1992 verabschiedet wurden und 1994 in Kraft traten, einen einheitlichen Versicherungsmarkt in Europa und ermöglichten es Versicherungsunternehmen, Versicherungen überall in der EU anzubieten (vorbehaltlich der Genehmigung der Behörde in der Hauptverwaltung) und ermöglichte es Versicherungsverbrauchern, Versicherungen bei jedem Versicherer in der EU abzuschließen. [55] Was das Versicherungswesen im Vereinigten Königreich anbelangt , hat die Financial Services Authority 2005 die Versicherungsregulierung vom General Insurance Standards Council übernommen; [56] Zu den verabschiedeten Gesetzen gehören der Insurance Companies Act 1973 und ein weiterer von 1982, [57] sowie Reformen zur Gewährleistung und andere Aspekte, die seit 2012 diskutiert werden. [58]

Die Versicherungsbranche in China wurde 1949 verstaatlicht und danach nur noch von einer einzigen staatlichen Gesellschaft, der People's Insurance Company of China , angeboten, die schließlich eingestellt wurde, als die Nachfrage in einem kommunistischen Umfeld zurückging. 1978 führten Marktreformen zu einer Zunahme des Marktes, und 1995 wurde ein umfassendes Versicherungsgesetz der Volksrepublik China [59] verabschiedet, gefolgt von der Gründung der China Insurance Regulatory Commission (CIRC), die im Jahr 1998 über umfassende Regulierungen verfügt Autorität über den Versicherungsmarkt Chinas. [60]

In Indien ist IRDA Versicherungsaufsichtsbehörde. Gemäß Abschnitt 4 des IRDA Act 1999, Insurance Regulatory and Development Authority (IRDA), die durch einen Parlamentsakt gegründet wurde. Die National Insurance Academy, Pune, ist ein Spitzeninstitut für den Aufbau von Versicherungskapazitäten, das mit Unterstützung des Finanzministeriums und von LIC, Lebens- und allgemeinen Versicherungsunternehmen gefördert wird.

Im Jahr 2017 erschien im Rahmen des gemeinsamen Projekts der Bank von Russland und Yandex ein spezielles Häkchen (ein grüner Kreis mit einem Häkchen und das Textfeld „Реестр ЦБ РФ“ (Einheitliches Staatsregister der Versicherungsunternehmen)) in der Suche für das Yandex-System, den Verbraucher darüber zu informieren, dass die Finanzdienstleistungen des Unternehmens auf der gekennzeichneten Website angeboten werden, die den Status einer Versicherungsgesellschaft, eines Maklers oder eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit hat. [61]

Verringert das Risiko nicht

Versicherungen sind nur ein Risikotransfermechanismus, bei dem die finanzielle Belastung, die aufgrund eines zufälligen Ereignisses entstehen kann, durch Zahlung von Prämien auf eine größere Einheit namens Versicherungsgesellschaft übertragen wird. Dies reduziert nur die finanzielle Belastung und nicht die tatsächlichen Chancen eines Ereignisses. Die Versicherung ist ein Risiko sowohl für die Versicherungsgesellschaft als auch für den Versicherten. Die Versicherungsgesellschaft kennt das damit verbundene Risiko und führt beim Verfassen der Police eine Risikobewertung durch.

Infolgedessen können die Prämien steigen, wenn sie feststellen, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht. Die Prämien können jedoch sinken, wenn sich der Versicherungsnehmer zu einem vom Versicherer empfohlenen Risikomanagementprogramm verpflichtet. [62] Es ist daher wichtig, dass Versicherer Risikomanagement als gemeinsame Initiative von Versicherungsnehmer und Versicherer betrachten, da ein solider Risikomanagementplan die Möglichkeit eines großen Schadens für den Versicherer minimiert und gleichzeitig die Prämien für den Versicherungsnehmer stabilisiert oder senkt.

Wenn eine Person finanziell stabil ist und unerwartete Ereignisse im Leben plant, kann sie möglicherweise ohne Versicherung auskommen. Sie müssen jedoch genug haben, um einen vollständigen und vollständigen Verlust der Beschäftigung und ihres Besitzes zu decken. Einige Staaten akzeptieren eine Bürgschaft, eine Staatsanleihe oder sogar eine Bareinzahlung beim Staat. [ Zitat erforderlich ]

Moralisches Risiko

Ein Versicherungsunternehmen kann versehentlich feststellen, dass seine Versicherten möglicherweise nicht so risikoscheu sind, wie sie es sonst sein könnten (da der Versicherte das Risiko per Definition auf den Versicherer übertragen hat), ein Konzept, das als Moral Hazard bekannt ist . Dies „isoliert“ viele von den tatsächlichen Lebenshaltungskosten mit Risiko, negiert Maßnahmen, die Risiken mindern oder anpassen können, und führt dazu, dass einige Versicherungssysteme als potenziell maladaptiv bezeichnen . [63]

Komplexität von Versicherungsverträgen

9/11 war ein großer Versicherungsschaden, aber es gab Streitigkeiten über die Versicherungspolice des World Trade Centers

Versicherungspolicen können komplex sein und einige Versicherungsnehmer verstehen möglicherweise nicht alle Gebühren und Deckungen, die in einer Police enthalten sind. Infolgedessen können Menschen Policen zu ungünstigen Bedingungen kaufen. Als Reaktion auf diese Probleme haben viele Länder detaillierte gesetzliche und regulatorische Regelungen erlassen, die jeden Aspekt des Versicherungsgeschäfts regeln, einschließlich Mindeststandards für Policen und die Art und Weise, wie diese beworben und verkauft werden dürfen.

Zum Beispiel wurden heute die meisten Versicherungspolicen in englischer Sprache sorgfältig in einfachem Englisch verfasst ; Die Branche hat auf die harte Tour gelernt, dass viele Gerichte keine Policen gegen Versicherte durchsetzen, wenn die Richter selbst nicht verstehen, was die Policen sagen. In der Regel legen Gerichte Unklarheiten in Versicherungspolicen gegen die Versicherungsgesellschaft und zugunsten der Deckung durch die Police aus.

Viele institutionelle Versicherungskäufer kaufen Versicherungen über einen Versicherungsmakler. Während es oberflächlich so aussieht, als vertritt der Makler den Käufer (nicht die Versicherungsgesellschaft) und berät den Käufer in der Regel zu angemessenen Deckungs- und Versicherungsbeschränkungen, aber in den allermeisten Fällen kommt die Entschädigung des Maklers in Form einer Provision in Prozent von commission der Versicherungsprämie, wodurch ein Interessenkonflikt entsteht, da das finanzielle Interesse des Maklers darauf ausgerichtet ist, einen Versicherten zu ermutigen, mehr Versicherungen zu erwerben, als möglicherweise zu einem höheren Preis erforderlich sind. Ein Makler hält im Allgemeinen Verträge mit vielen Versicherern, wodurch der Makler auf dem Markt nach den bestmöglichen Tarifen und Deckungen "einkaufen" kann.

Die Versicherung kann auch über einen Agenten abgeschlossen werden. Ein vertraglich gebundener Vermittler, der ausschließlich mit einem Versicherer zusammenarbeitet, vertritt die Versicherungsgesellschaft, bei der der Versicherungsnehmer kauft (während ein freier Vermittler Policen verschiedener Versicherungsunternehmen verkauft). So wie ein potenzieller Interessenkonflikt mit einem Makler besteht, hat ein Makler eine andere Art von Konflikt. Da Makler direkt für die Versicherungsgesellschaft tätig sind, kann der Makler im Schadenfall den Kunden zugunsten der Versicherungsgesellschaft beraten. Im Vergleich zu einem Versicherungsmakler können Makler in der Regel keine so breite Auswahl anbieten.

Ein unabhängiger Versicherungsberater berät Versicherte ähnlich wie ein Rechtsanwalt zu einem Honorarvorbehalt und bietet damit eine völlig unabhängige Beratung, frei von finanziellen Interessenkonflikten von Maklern oder Vermittlern. Ein solcher Berater muss jedoch immer noch über Makler oder Agenten zusammenarbeiten, um seine Kunden abzusichern.

Begrenzte Verbrauchervorteile

In den Vereinigten Staaten halten Ökonomen und Verbraucherschützer Versicherungen im Allgemeinen für lohnenswert für katastrophale Schäden mit geringer Wahrscheinlichkeit, nicht jedoch für kleine Schäden mit hoher Wahrscheinlichkeit. Aus diesem Grund wird Verbrauchern empfohlen, hohe Selbstbehalte zu wählen und keine Schäden zu versichern, die ihr Leben nicht stören würden. Verbraucher haben jedoch eine Tendenz gezeigt, niedrige Selbstbehalte zu bevorzugen und es vorzuziehen, relativ hohe Wahrscheinlichkeit, kleine Verluste gegenüber geringer Wahrscheinlichkeit zu versichern, vielleicht weil sie das Risiko mit geringer Wahrscheinlichkeit nicht verstehen oder ignorieren. Dies ist mit einem geringeren Abschluss von Versicherungen gegen Verluste mit geringer Wahrscheinlichkeit verbunden und kann zu erhöhten Ineffizienzen aufgrund von Moral Hazard führen . [64]

Redlining

Redlining ist die Praxis der Verweigerung des Versicherungsschutzes in bestimmten geografischen Gebieten, angeblich wegen einer hohen Verlustwahrscheinlichkeit, während die angebliche Motivation eine rechtswidrige Diskriminierung ist. Racial Profiling oder Redlining hat eine lange Geschichte in der Sachversicherungsbranche in den USA. Aus einer Überprüfung von Underwriting- und Marketingmaterialien der Branche, Gerichtsdokumenten und Untersuchungen von Regierungsbehörden, Branchen- und Gemeindegruppen sowie Akademikern geht klar hervor, dass die Rasse die Richtlinien und Praktiken der Versicherungsbranche seit langem beeinflusst hat und weiterhin beeinflusst. [65]

Im Juli 2007 veröffentlichte die US-amerikanische Federal Trade Commission (FTC) einen Bericht mit den Ergebnissen einer Studie zu kreditbasierten Versicherungs-Scores in der Kfz-Versicherung. Die Studie ergab, dass diese Scores effektive Risikoprädiktoren sind. Es zeigte sich auch, dass Afroamerikaner und Hispanoamerikaner in den niedrigsten Kredit-Scores deutlich überrepräsentiert und in den höchsten deutlich unterrepräsentiert sind, während Kaukasier und Asiaten gleichmäßiger über die Scores verteilt sind. Es wurde auch festgestellt, dass die Kreditscores das Risiko innerhalb jeder der ethnischen Gruppen vorhersagen, was die FTC zu dem Schluss brachte, dass die Scoring-Modelle nicht nur Proxys für Redlining sind. Die FTC gab an, dass nur wenige Daten verfügbar waren, um den Nutzen von Versicherungsbewertungen für die Verbraucher zu bewerten. [66] Der Bericht wurde von Vertretern der Consumer Federation of America , der National Fair Housing Alliance, des National Consumer Law Center und des Center for Economic Justice angefochten , weil sie sich auf Daten der Versicherungsbranche verlassen. [67]

Alle Staaten haben in ihren Tarifregulierungsgesetzen oder in ihren Gesetzen über faire Handelspraktiken Bestimmungen, die unfaire Diskriminierung, oft als Redlining bezeichnet, bei der Festsetzung von Tarifen und der Bereitstellung von Versicherungen verbieten. [68]

Bei der Festlegung von Prämien und Prämiensatzstrukturen berücksichtigen Versicherer quantifizierbare Faktoren wie Standort, Kreditwürdigkeit , Geschlecht , Beruf , Familienstand und Bildungsstand . Die Verwendung solcher Faktoren wird jedoch häufig als unlauter oder unrechtmäßig diskriminierend angesehen , und die Reaktion auf diese Praxis hat in einigen Fällen zu politischen Streitigkeiten über die Art und Weise geführt, wie Versicherer die Prämien festlegen und regulatorische Eingriffe zur Begrenzung der verwendeten Faktoren vornehmen.

Die Aufgabe eines Versicherungsversicherers besteht darin, ein gegebenes Risiko hinsichtlich der Wahrscheinlichkeit eines Schadeneintritts zu bewerten. Jeder Faktor, der eine größere Verlustwahrscheinlichkeit verursacht, sollte theoretisch mit einem höheren Satz berechnet werden. Dieses Grundprinzip der Versicherung muss eingehalten werden, wenn Versicherungsunternehmen zahlungsfähig bleiben sollen. [ Zitat erforderlich ] Somit ist die "Diskriminierung" (dh die negative unterschiedliche Behandlung) potenzieller Versicherter im Risikobewertungs- und Prämienfestsetzungsprozess ein notwendiges Nebenprodukt der Grundlagen des Versicherungswesens. [ Zitat erforderlich ] Versicherer verlangen beispielsweise von älteren Menschen deutlich höhere Prämien als jüngeren für die Risikolebensversicherung. Ältere Menschen werden also anders behandelt als jüngere (dh es wird unterschieden, es kommt zu Diskriminierung). Die Begründung für die unterschiedliche Behandlung trifft den Kern des Risikos, das ein Lebensversicherer eingeht: Ältere Menschen sterben wahrscheinlich früher als junge Menschen, daher ist das Verlustrisiko (Tod des Versicherten) in jedem bestimmten Zeitraum größer und daher die Die Risikoprämie muss höher sein, um das größere Risiko abzudecken. [ Zitat erforderlich ] Eine unterschiedliche Behandlung von Versicherten ohne versicherungsmathematisch begründeten Grund ist jedoch eine rechtswidrige Diskriminierung.

Versicherungspatente

Neue Versicherungsprodukte können jetzt mit einem Geschäftsmethodenpatent in den USA vor dem Kopieren geschützt werden .

Ein aktuelles Beispiel für ein neues patentiertes Versicherungsprodukt ist die nutzungsbasierte Autoversicherung . Frühe Versionen wurden unabhängig von einer großen US-Autoversicherungsgesellschaft, Progressive Auto Insurance ( US-Patent 5,797,134 ) und einem spanischen unabhängigen Erfinder, Salvador Minguijon Perez ( EP 0700009 ) erfunden und patentiert ).

Viele unabhängige Erfinder befürworten die Patentierung neuer Versicherungsprodukte, da sie dadurch Schutz vor großen Unternehmen bieten, wenn diese ihre neuen Versicherungsprodukte auf den Markt bringen. Unabhängige Erfinder machen 70 % der neuen US-Patentanmeldungen in diesem Bereich aus.

Viele Versicherungsmanager lehnen die Patentierung von Versicherungsprodukten ab, weil dies ein neues Risiko für sie darstellt. Die Versicherungsgesellschaft Hartford zum Beispiel musste kürzlich 80 Millionen US-Dollar an einen unabhängigen Erfinder, Bancorp Services, zahlen, um eine Patentverletzung und eine Klage wegen Diebstahls von Geschäftsgeheimnissen für eine Art firmeneigenes Lebensversicherungsprodukt beizulegen, das von Bancorp erfunden und patentiert wurde.

Derzeit werden in den Vereinigten Staaten jährlich etwa 150 neue Patentanmeldungen für Versicherungserfindungen eingereicht. Die Zahl der erteilten Patente ist kontinuierlich von 15 im Jahr 2002 auf 44 im Jahr 2006 gestiegen. [69]

Das erste erteilte Versicherungspatent war [70], ein weiteres Beispiel für eine eingereichte Anmeldung war die US2009005522 „Risk Assessment Company“ . Sie wurde am 6. März 2009 veröffentlicht. Diese Patentanmeldung beschreibt ein Verfahren zur Erleichterung des Wechsels der Versicherungsgesellschaft. [71]

Versicherung auf Anfrage

Insurance on Demand (auch IoD) ist ein Versicherungsservice, der Kunden Versicherungsschutz bei Bedarf bietet, dh nur episodisch und nicht rund um die Uhr, wie es von traditionellen Versicherern normalerweise angeboten wird (z eine längerfristige Reiseversicherung).

Versicherungswirtschaft und Rent-Seeking

Bestimmte Versicherungsprodukte und -praktiken wurden von Kritikern als rentensuchend beschrieben . [ Zitat erforderlich ] Das heißt, einige Versicherungsprodukte oder -praktiken sind in erster Linie aufgrund von rechtlichen Vorteilen, wie z. B. Steuersenkungen, nützlich, anstatt sie vor Risiken durch unerwünschte Ereignisse zu schützen. Nach dem Steuerrecht der Vereinigten Staaten können die meisten Eigentümer von variablen Annuitäten und variablen Lebensversicherungen beispielsweise ihre Prämienzahlungen an der Börse anlegen und die Zahlung von Steuern auf ihre Anlagen bis zur Auszahlung aufschieben oder ganz abschaffen. Manchmal ist diese Steuerstundung der einzige Grund, warum Menschen diese Produkte verwenden. [ Zitat erforderlich ] Ein weiteres Beispiel ist die rechtliche Infrastruktur, die es ermöglicht, eine Lebensversicherung in einem unwiderruflichen Trust zu halten, der zur Zahlung einer Erbschaftssteuer verwendet wird, während der Erlös selbst von der Erbschaftssteuer befreit ist.

Religiöse Anliegen

Muslimische Gelehrte haben unterschiedliche Meinungen über Lebensversicherungen. Lebensversicherungen, die Zinsen (oder garantierten Bonus/NAV) verdienen, werden im Allgemeinen als eine Form von Riba [72] ( Wucher ) angesehen, und manche betrachten sogar Policen, die keine Zinsen verdienen, als eine Form von Gharar ( Spekulation ). Einige argumentieren, dass Gharar aufgrund der versicherungsmathematischen Wissenschaft hinter dem Underwriting nicht vorhanden ist. [73] Jüdische rabbinische Gelehrte haben auch Vorbehalte gegenüber Versicherungen als Umgehung des Willens Gottes geäußert, aber die meisten finden es in Maßen akzeptabel. [74]

Einige Christen glauben, dass Versicherungen einen Mangel an Glauben darstellen [75] [76] und es gibt eine lange Geschichte des Widerstands gegen kommerzielle Versicherungen in täuferischen Gemeinden ( Mennoniten , Amish , Hutteriten , Brüder in Christus ), aber viele beteiligen sich an gemeinschaftsbasierten Selbstversicherungen Programme, die Risiken in ihren Gemeinden verbreiten. [77] [78] [79]

  • Bevollmächtigter
  • DIRTI 5
  • Erdbebenverlust
  • Finanzberater
  • Finanzdienstleistungen (weitere Branche, zu der Versicherungen gehören)
  • Geneva Association (Internationale Vereinigung für das Studium der Versicherungswirtschaft)
  • Globales verwaltetes Vermögen
  • Versicherungsmakler
  • Versicherungsbetrug
  • Ruhmeshalle für Versicherungen
  • Versicherungsrecht
  • Versicherungsprämiensteuer (UK)
  • Liste der Parlamentsgesetze des britischen Parlaments, 1960-1979
  • Berater für Verlustkontrolle
  • Rückversicherung
  • Zwischenstaatlicher Risikopool
  • Die unsichtbaren Banker: Alles, was die Versicherungsbranche nie wissen wollte (Buch)
  • Liste der Finanzthemen
  • Liste der Versicherungsthemen
  • Liste der US-Versicherungsunternehmen
  • Soziale Sicherheit
  • Uberrima fides
  • allgemeine Krankenversicherung
  • Wohlfahrtsstaat

Länderspezifische Artikel:

  • Versicherung in Australien
  • Versicherung in Indien
  • Versicherung in den USA
  • Versicherung im Vereinigten Königreich
  • Versicherungsbranche in China

  1. ^ Die Insolvenz des Versicherten mit einer „Erstattungspolice“ entlastet den Versicherer jedoch nicht. Bestimmte Versicherungsarten, zB die Arbeiterunfall- und die private Kfz-Haftpflicht, unterliegen der gesetzlichen Vorgabe, dass Geschädigte direkten Versicherungsschutz haben.

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Quellen

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  • Berichte des Congressional Research Service (CRS) über die US-Versicherungsbranche
  • Verband der europäischen Risikomanagement-Verbände
  • Versicherung bei Curlie
  • Versicherungsbüro von Kanada
  • Versicherungsinformationsinstitut
  • Nationaler Verband der Versicherungsbeauftragten
  • The British Library – Informationen zur Versicherungsbranche finden (Fokus UK)
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