Transaktionskonto

1967 Brief der Midland Bank an einen Kunden mit der Information über die Einführung der elektronischen Datenverarbeitung und die Einführung von Kontonummern für Girokonten

In Holland war Amsterdam Anfang des 16. Jahrhunderts eine bedeutende Handels- und Schifffahrtsstadt. Menschen, die große Bargeldansammlungen erworben hatten, begannen, ihr Geld bei Kassierern einzuzahlen , um ihr Vermögen zu schützen. Diese Kassierer hielten das Geld gegen eine Gebühr. Der Wettbewerb veranlasste die Kassierer, zusätzliche Dienstleistungen anzubieten, einschließlich der Auszahlung von Geld an jede Person, die einen schriftlichen Auftrag eines Einlegers dazu hatte. Sie behielten den Zettel als Zahlungsnachweis.

Dieses Konzept verbreitete sich auf andere Länder, darunter England und seine Kolonien in Nordamerika, wo Landbesitzer in Boston 1681 ihr Land an Kassierer verpfändeten, die ein Konto zur Verfügung stellten, auf das sie Schecks ausstellen konnten.

Im 18. Jahrhundert tauchten in England vorgedruckte Schecks, Seriennummern und das Wort „ Check “ auf. Gegen Ende des 18. Jahrhunderts führte die Schwierigkeit, Schecks zu verrechnen (sie von einer Bank zur anderen zur Abholung zu senden), zur Entwicklung von Clearinghäusern .

Der Scheck war das traditionelle Zahlungsmittel für ein Transaktionskonto.

Alle Transaktionskonten bieten detaillierte Listen aller Finanztransaktionen, entweder über einen Kontoauszug oder ein Sparbuch . Ein Transaktionskonto ermöglicht es dem Kontoinhaber, Zahlungen zu tätigen oder zu empfangen durch:

• ATM - Karten (Bargeld abheben zu jeder Automated Teller Machine )
• Debitkarte (bargeldlose Direktzahlung in einem Geschäft oder Händler)
• Bargeld (Ein- und Auszahlung von Münzen und Banknoten in einer Filiale)
• Scheck und Zahlungsanweisung (Papieranweisung zur Zahlung)
• Lastschrift (vorautorisierte Lastschrift)
• Dauerauftrag (automatische regelmäßige Überweisungen)
• Elektronische Überweisungen (elektronische Überweisungen auf ein anderes Konto)
• Online-Banking (Überweisung von Geldern direkt an eine andere Person per Internet-Banking-Funktion)

Banken Girokonten anbieten kann ein Konto zu gehen in erlauben Überziehungs wenn das vorher vereinbart wurde. Bei einem negativen Kontostand wird Geld von der Bank geliehen und wie üblich werden Zinsen und Überziehungsgebühren verrechnet.

Im Vereinigten Königreich und in anderen Ländern mit britischer Banktradition werden Transaktionskonten als Girokonten bezeichnet. Diese bieten verschiedene flexible Zahlungsmethoden, damit Kunden Geld direkt verteilen können. Einer der Hauptunterschiede zwischen einem britischen Girokonto und einem amerikanischen Girokonto besteht darin, dass sie beträchtliche Zinsen erhalten, die manchmal mit einem Sparkonto vergleichbar sind, und dass für Abhebungen an Geldautomaten im Allgemeinen keine Gebühren anfallen, außer Gebühren von Drittbesitzern solcher Maschinen.

Transfersysteme

Bestimmte Zahlungsarten sind länderspezifisch:

• Giro (Geldüberweisung, Direkteinzahlung in europäische Länder)
• In Großbritannien bietet Faster Payments Service eine nahezu sofortige Überweisung an, BACS bietet Giros an , die innerhalb weniger Tage abgerechnet werden, während CHAPS am selben Tag erledigt wird.
• Kanada hat einen Interac e-Transfer- Service
• In Indien stehen NEFT- und RTGS- Dienste zur Verfügung, um Gelder an einem Tag abzuwickeln .

In der Europäischen Union

Die Verordnung (EU) Nr. 655/2014 hat mit dem Europäischen Beschluss zur vorläufigen Kontenpfändung ein neues Verfahren zum Einfrieren von Vermögenswerten eingeführt, um „die grenzüberschreitende Eintreibung von Forderungen in Zivil- und Handelssachen zu erleichtern“. ^[5]

Ein Geldautomat (ATM)

Filialzugang

Kunden müssen für eine Vielzahl von Bankgeschäften, einschließlich Bargeldabhebungen und Finanzberatung, möglicherweise eine Bankfiliale aufsuchen . Auch in einer Filiale kann es Einschränkungen bei der Bargeldabhebung geben. So kann beispielsweise bei Bargeldabhebungen über einem Schwellenwert eine Mitteilung erforderlich sein.

Viele Transaktionen, die bisher nur in einer Filiale durchgeführt werden konnten, können nun auf andere Weise abgewickelt werden, wie zum Beispiel über Geldautomaten, Online-, Mobile- und Telefonbanking.

Schecks

Schecks waren die traditionelle Methode, um von einem Transaktionskonto abzuheben.

Geldautomaten

Geldautomaten (Geldautomaten) ermöglichen es Kunden eines Finanzinstituts , Finanztransaktionen durchzuführen, ohne eine Filiale aufzusuchen. Dies ermöglicht beispielsweise das Abheben von Bargeld von einem Konto außerhalb der üblichen Geschäftszeiten der Filiale. Geldautomaten haben jedoch in der Regel recht niedrige Limits für Bargeldabhebungen, und es können tägliche Limits für Bargeldabhebungen außer in einer Filiale bestehen.

Mobile Banking

Mit der Einführung von Mobile Banking kann ein Kunde mit seinem Mobiltelefon Banktransaktionen und Zahlungen durchführen, Salden und Kontoauszüge einsehen und verschiedene andere Funktionen nutzen . In Großbritannien ist dies zur führenden Methode für die Verwaltung ihrer Finanzen geworden, da Mobile Banking das Internet-Banking als beliebteste Art des Bankgeschäfts abgelöst hat. ^[6]

Onlinebanking

Internet- oder Online-Banking ermöglicht es einem Kunden, Banktransaktionen und Zahlungen durchzuführen, Salden und Kontoauszüge einzusehen und verschiedene andere Einrichtungen zu nutzen. Dies kann vor allem dann praktisch sein, wenn eine Bank nicht geöffnet ist und Bankgeschäfte von überall dort getätigt werden können, wo ein Internetzugang zur Verfügung steht. Das Online-Banking vermeidet den Weg zur Filiale und das Anstehen dort. Der Wert der Gelder, die täglich elektronisch überwiesen werden können, unterliegt jedoch in der Regel einem Scheck, wenn diese Grenzen erreicht sind.

Telefonbanking

Telefon-Banking ermöglicht den Zugang zu Bankgeschäften über das Telefon . Telefonbanking-Öffnungszeiten sind in vielen Fällen deutlich länger als Filialzeiten.

Mailbanking

Ein Finanzinstitut kann seinen Kunden gestatten, Schecks per Post auf ihr Konto einzuzahlen . Mailbanking kann von Kunden virtueller Banken genutzt werden (da diese möglicherweise keine Filialen oder Geldautomaten anbieten, die Einzahlungen akzeptieren) und von Kunden, die zu weit von einer Filiale entfernt wohnen.

Geschäfte und Händler, die Debitkartenzugang anbieten

Die meisten Geschäfte und Händler müssen für den Kauf von Waren inzwischen den Zugang zu Debitkarten akzeptieren, wenn sie ihren Betrieb fortsetzen möchten, insbesondere jetzt, da einige Leute nur noch elektronische Zahlungsmittel verwenden. ^{[ Zitat erforderlich ]}

Alle Kosten oder Gebühren, die von dem kontoführenden Finanzinstitut erhoben werden, sei es als einzelne monatliche Verwaltungsgebühr oder für jede Finanztransaktion , hängen von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich der landesspezifischen Vorschriften und der allgemeinen Zinssätze für Kredite und Spareinlagen wie die Größe des Finanzinstituts und die Anzahl der angebotenen Zugangskanäle. Aus diesem Grund kann es sich eine Direktbank leisten, kostengünstiges oder kostenloses Banking anzubieten, und in einigen Ländern gibt es keine Transaktionsgebühren, aber extrem hohe Kreditzinsen sind die Regel. Dies ist im Vereinigten Königreich der Fall, wo es seit 1984 kostenloses Bankgeschäft gibt, als die damalige Midland Bank , um Marktanteile zu gewinnen, die Girokontogebühren abschaffte. ^{[7] [8]} Es war so erfolgreich, dass alle anderen Banken keine andere Wahl hatten, als dasselbe anzubieten oder weiterhin Kunden zu verlieren. Inhaber eines kostenlosen Bankkontos werden jetzt nur noch belastet, wenn sie einen Zusatzdienst wie einen Überziehungskredit nutzen . ^[4]

Gebühren für Finanztransaktionen können entweder pro Artikel oder pauschal für eine bestimmte Anzahl von Transaktionen erhoben werden. Oft zahlen Jugendliche , Studenten , Senioren oder hochkarätige Kunden keine Gebühren für grundlegende Finanztransaktionen. Einige bieten kostenlose Transaktionen an, um ein sehr hohes durchschnittliches Guthaben auf ihrem Konto zu erhalten. Andere Servicegebühren fallen für Überziehungskredite , nicht ausreichende Deckung , die Nutzung eines externen Interbankennetzes usw. an. In Ländern, in denen keine Servicegebühren für Transaktionsgebühren anfallen, fallen dagegen andere wiederkehrende Servicegebühren wie z Debit - Karte Jahresgebühr. In den USA gibt es Girokontooptionen, die keine monatlichen Wartungsgebühren erfordern und die Kosten niedrig halten können. Während die meisten US-amerikanischen Girokonten monatliche Wartungsgebühren erheben, werden diese Gebühren bei etwa einem Drittel der Konten nicht erhoben. Eine Umfrage zu den monatlichen Kontoführungsgebühren zeigt, dass die durchschnittlichen Kosten 13,47 US-Dollar pro Monat oder 161,64 US-Dollar pro Jahr betragen. ^[9]

Im Gegensatz zu Sparkonten, bei denen der Hauptgrund für die Einzahlung von Geld darin besteht, Zinsen zu generieren, ist die Hauptfunktion eines Transaktionskontos die Transaktion. Daher zahlen die meisten Anbieter entweder keine Zinsen oder nur geringe Zinsen auf Guthaben.

Früher in den Vereinigten Staaten , Regulation Q verboten (12 CFR 217) und die Bänke Acts von 1933 und 1935 (12 USC 371a) ein Mitglied des Federal Reserve System aus auf Anfrage Geldkonten Zinsen zahlen. In der Vergangenheit wurde diese Beschränkung häufig umgangen, indem entweder ein Kontotyp wie ein Konto mit verhandelbarer Abhebungsanordnung (NOW-Konto) erstellt wurde, das rechtlich kein Sichteinlagenkonto ist, oder indem ein zinszahlender Scheck über eine Bank angeboten wurde, die kein Mitglied von . ist das Federal-Reserve-System. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, der jedoch vom Kongress verabschiedet und am 21. Juli 2010 von Präsident Obama in Kraft gesetzt wurde, hob die Gesetze auf, die verzinsliche Sichteinlagenkonten verbieten, wodurch die Verordnung Q (Pub. L 111-203, Abschnitt 627). Die Aufhebung wurde mit Wirkung vom 21. Juli 2011 wirksam. Finanzinstitute dürfen seither verzinste Sichteinlagen anbieten, jedoch nicht.

Im Vereinigten Königreich bieten einige Online-Banken höhere Zinssätze an als viele Sparkonten, zusammen mit kostenlosem Banking ^[2] (keine Gebühren für Transaktionen), da Institute, die zentralisierte Dienste (telefon-, internet- oder postbasiert) anbieten , tendenziell höhere Zinsen zahlen . Gleiches gilt für Banken innerhalb des EURO-Währungsraums.

High-Yield-Konten

High-Yield-Konten zahlen einen höheren Zinssatz als typische NOW-Konten und fungieren häufig als Verlustführer, um das Relationship Banking voranzutreiben.

Konten können auf zwei Arten Geld verleihen: Überziehungskredit und Ausgleichshypothek.

Überziehung

Eine Überziehung liegt vor, wenn Abhebungen von einem Bankkonto das verfügbare Guthaben überschreiten. Dies führt zu einem negativen Kontostand und bedeutet, dass der Kontoanbieter Kredit gewährt. Besteht eine vorherige Vereinbarung mit dem Kontoanbieter über einen Dispokredit und liegt der Überziehungsbetrag innerhalb dieses genehmigten Dispokredits, werden in der Regel Zinsen in Höhe des vereinbarten Zinssatzes berechnet. Übersteigt der Saldo die vereinbarte Fazilität, können Gebühren erhoben und ein höherer Zinssatz anfallen.

In Nordamerika ist der Überziehungsschutz eine optionale Funktion eines Scheckkontos. Ein Kontoinhaber kann entweder einen dauerhaften Überziehungskredit beantragen oder das Finanzinstitut kann nach eigenem Ermessen ad hoc einen vorübergehenden Überziehungskredit gewähren.

Im Vereinigten Königreich bieten praktisch alle Girokonten einen im Voraus vereinbarten Überziehungskredit , dessen Höhe auf Erschwinglichkeit und Kredithistorie basiert. Dieser Dispokredit kann jederzeit ohne Rücksprache mit der Bank in Anspruch genommen und unbefristet (vorbehaltlich einer Ad-hoc- Überprüfung) aufrechterhalten werden . Obwohl ein Dispokredit genehmigt werden kann, ist das Geld technisch gesehen auf Verlangen der Bank zurückzuzahlen. In der Realität kommt dies selten vor, da die Überziehungen für die Bank profitabel und für den Kunden teuer sind.

Verbraucherberichterstattung

In den Vereinigten Staaten verfolgen einige Verbraucherauskunfteien wie ChexSystems , Early Warning Services und TeleCheck , wie Menschen ihre Girokonten verwalten. Banken nutzen die Agenturen, um Girokonto-Antragsteller zu überprüfen. Denjenigen mit niedrigen Debit-Scores werden Girokonten verweigert, weil sich eine Bank nicht leisten kann, dass ein Konto überzogen wird. ^{[10] [11] [12]}

Ausgleichshypothek

Eine Offset-Hypothek war eine im Vereinigten Königreich übliche Hypothekenart, die für den Kauf von inländischem Eigentum verwendet wurde. Zentrales Prinzip ist die Verzinsung durch „Verrechnung“ eines Guthabens mit der Hypothekenschuld. Dies kann durch eine von zwei Methoden erreicht werden: Entweder stellen Kreditgeber ein einziges Konto für alle Transaktionen bereit (oft als Girokontohypothek bezeichnet) oder sie stellen mehrere Konten zur Verfügung, die es dem Kreditnehmer ermöglichen, Geld nach Zwecken aufzuteilen, während alle Konten werden täglich mit der Hypothekenschuld verrechnet.

Transaktionsbezogen

• Sammelartikel
• Entwurf anfordern
• Fehlerkonto eine Notwendigkeit für die Prüfung von Transaktionskonten
• Transaktionseinzahlung

Kontotyp bezogen

• Hypothek auf Girokonto
• Verhandelbare Reihenfolge des Auszahlungskontos
• Persönliches Konto
• Sparkonto