Bank

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Eine Bank ist ein Finanzinstitut , das übernimmt Einlagen von der Öffentlichkeit und schafft eine Nachfrage Einzahlung während gleichzeitig Darlehen zu machen. [1] Kreditvergabe kann direkt von der Bank oder indirekt über die Kapitalmärkte durchgeführt werden .

Da Banken eine wichtige Rolle für die Finanzstabilität und die Wirtschaft eines Landes spielen, üben die meisten Gerichtsbarkeiten ein hohes Maß an Regulierung über Banken aus. Die meisten Länder haben ein System eingeführt, das als Fractional Reserve Banking bekannt ist und bei dem Banken liquide Mittel halten, die nur einem Teil ihrer kurzfristigen Verbindlichkeiten entsprechen. Neben anderen Vorschriften zur Sicherstellung der Liquidität unterliegen Banken im Allgemeinen Mindestkapitalanforderungen, die auf einem internationalen Satz von Kapitalstandards, den Basler Abkommen, beruhen .

Das Bankwesen im modernen Sinne entwickelte sich im 14. Jahrhundert in den prosperierenden Städten der italienischen Renaissance, fungierte jedoch in vielerlei Hinsicht als Fortsetzung der Ideen und Konzepte von Krediten und Krediten , die ihre Wurzeln in der Antike hatten . In der Geschichte des Bankwesens haben eine Reihe von Bankendynastien - insbesondere die Medicis , die Fuggers , die Welsers , die Berenbergs und die Rothschilds - über viele Jahrhunderte eine zentrale Rolle gespielt. Die älteste bestehende Privatkundenbank ist die Banca Monte dei Paschi di Siena(1472 gegründet), während die älteste noch bestehende Handelsbank ist die Berenberg Bank (1590 gegründet).

Geschichte [ bearbeiten ]

Dieses Gemälde aus dem 15. Jahrhundert zeigt Geldhändler an einer Banca (Bank) während der Reinigung des Tempels .

Das Konzept des Bankwesens hat möglicherweise im alten Assyrien und Babylonien mit Kaufleuten begonnen, die Getreidekredite als Sicherheit für ein Tauschhandelssystem anbieten . Kreditgeber im antiken Griechenland und während des Römischen Reiches fügten zwei wichtige Neuerungen hinzu: Sie akzeptierten Einlagen und wechselten Geld . [ Bearbeiten ] Archäologie aus dieser Zeit in der alten China und Indien zeigt auch Beweise für Geldverleih .

Die gegenwärtige Ära des Bankwesens lässt sich auf das Mittelalter und die frühe Renaissance Italiens zurückführen , auf die reichen Städte im Zentrum und Norden wie Florenz , Lucca , Siena , Venedig und Genua . Die Familien Bardi und Peruzzi dominierten das Bankwesen im Florenz des 14. Jahrhunderts und gründeten Niederlassungen in vielen anderen Teilen Europas . [2] Giovanni di Bicci de 'Medici gründete 1397 eine der bekanntesten italienischen Banken, die Medici Bank . [3] Die Republik Genua gründete die früheste bekannteStaatliche Einlagenbank , Banco di San Giorgio (Bank of St. George), 1407 in Genua , Italien . [4]

Fractional Reserve Banking und die Ausgabe von Banknoten entstanden im 17. und 18. Jahrhundert. Händler begannen, ihr Gold bei den Goldschmieden von London aufzubewahren , die private Gewölbe besaßen und für diesen Service eine Gebühr erhoben. Als Gegenleistung für jede Edelmetalllagerstätte stellten die Goldschmiede Quittungen aus , aus denen die Menge und Reinheit des Metalls hervorgeht, das sie als Gerichtsvollzieher besaßen . Diese Belege konnten nicht zugeordnet werden, nur der ursprüngliche Einleger konnte die gelagerten Waren abholen.

Allmählich begannen die Goldschmiede, die [ welche? ] Geld im Namen des Einlegers ausgegeben , und Schuldscheine (die sich zu Banknoten entwickelten) wurden ausgegeben [ von wem? ] für Geld, das als Darlehen an den Goldschmied hinterlegt wurde. So finden wir im 19. Jahrhundert "in gewöhnlichen Fällen von Geldeinlagen bei Bankunternehmen oder Bankiers, dass die Transaktion nur ein Darlehen oder Mutuum ist und die Bank nicht dasselbe Geld, sondern ein Äquivalent wiederherstellen soll Summe, wann immer es verlangt wird ". [5]und "[m] oney, wenn es in eine Bank eingezahlt wird, hört ganz auf, das Geld des Auftraggebers zu sein (siehe Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); es ist dann das Geld des Bankiers, der verpflichtet ist, ein Äquivalent zurückzugeben indem er einen ähnlichen Betrag zahlt wie den, der bei ihm hinterlegt wurde, wenn er danach gefragt wird. " [6] Der Goldschmied zahlte Zinsen für Einlagen. Da die Schuldscheine auf Verlangen zahlbar waren und die Vorschüsse (Kredite) an die Kunden des Goldschmieds über einen längeren Zeitraum rückzahlbar waren, war dies eine frühe Form des gebrochenen Reservebankings . Die Schuldscheine entwickelten sich zu einem zuweisbaren Instrument, das als sichere und bequeme Form des Geldes [7] in Umlauf gebracht werden konnte, unterstützt durch das Zahlungsversprechen des Goldschmieds [8] [ zur Überprüfung eines Angebots erforderlich] Goldschmieden erlauben, Kredite mit geringem Ausfallrisiko zu vergeben . [9] [ müssen zur Überprüfung zitiert werden ] So wurden die Goldschmiede von London zu den Vorreitern des Bankwesens, indem sie neues Geld auf der Grundlage von Krediten schufen.

Innenraum der Helsinki- Filiale der Wyborg-Bank  [ fi ] in den 1910er Jahren

Die Bank of England hat 1695 die permanente Ausgabe von Banknoten ins Leben gerufen. [10] Die Royal Bank of Scotland richtete 1728 die erste Überziehungsfazilität ein. [11] Zu Beginn des 19. Jahrhunderts hatte die Lubbock's Bank in London eine Banker-Clearingstelle eingerichtet damit mehrere Banken Transaktionen abwickeln können. Die Rothschilds Pionier internationale Finanz in großem Maßstab, [12] [13] Finanzierung den Erwerbs von Anteilen an dem Suezkanal für die britische Regierung im Jahr 1875. [14] [brauche ein Angebot zur Überprüfung ]

Etymologie [ Bearbeiten ]

Das Wort Bank wurde aus der mittelfranzösischen Banque , aus der altitalienischen Banca , was "Tisch" bedeutet, aus der althochdeutschen Banc, Bank "Bank, Theke" ins Mittelenglische übernommen . Bänke wurden während der Renaissance von florentinischen Bankiers als provisorische Schreibtische oder Wechselschalter verwendet, die ihre Transaktionen auf Schreibtischen abwickelten, die mit grünen Tischdecken bedeckt waren. [15] [16]

Definition [ bearbeiten ]

Siegelung der Charta der Bank of England (1694) durch Lady Jane Lindsay, 1905.

Die Definition einer Bank variiert von Land zu Land. Weitere Informationen finden Sie auf den entsprechenden Länderseiten.

Nach englischem Gewohnheitsrecht ist ein Bankier eine Person, die Bankgeschäfte tätigt, indem sie Girokonten für ihre Kunden führt, Schecks bezahlt und Schecks für ihre Kunden sammelt . [17]

Banco de Venezuela in Coro .
Zweigstelle der Nepal Bank in Pokhara, Westnepal.

In den meisten Rechtsordnungen des Common Law gibt es ein Wechselgesetz, das das Gesetz in Bezug auf handelbare Instrumente , einschließlich Schecks , kodifiziert , und dieses Gesetz enthält eine gesetzliche Definition des Begriffs Banker : Banker umfasst eine Gruppe von Personen, unabhängig davon, ob sie eingetragen sind oder nicht, die das Bankgeschäft betreiben “(Abschnitt 2, Auslegung). Obwohl diese Definition zirkulär erscheint, ist sie tatsächlich funktionsfähig, da sie sicherstellt, dass die Rechtsgrundlage für Bankgeschäfte wie Schecks nicht davon abhängt, wie die Bank strukturiert oder reguliert ist.

Das Bankgeschäft ist in vielen Ländern des Common Law nicht gesetzlich, sondern durch das Common Law definiert, wie oben definiert. In anderen englischen Rechtsordnungen des Common Law gibt es gesetzliche Definitionen des Bankgeschäfts oder des Bankgeschäfts . Bei der Betrachtung dieser Definitionen ist zu berücksichtigen, dass sie das Bankgeschäft für die Zwecke der Gesetzgebung definieren und nicht unbedingt allgemein. Insbesondere stammen die meisten Definitionen aus Rechtsvorschriften, die eher die Regulierung und Überwachung von Banken als die Regulierung des tatsächlichen Bankgeschäfts zum Ziel haben. In vielen Fällen spiegelt die gesetzliche Definition jedoch die des Common Law wider. Beispiele für gesetzliche Definitionen:

  • "Bankgeschäft" bezeichnet das Geschäft, Geld auf dem Girokonto oder dem Einlagenkonto zu erhalten, von Kunden gezogene oder eingezahlte Schecks zu bezahlen und einzuziehen, Vorschüsse an Kunden zu leisten und andere Geschäfte einzuschließen, die die Behörde zu diesem Zweck vorschreiben kann Handlung; (Bankengesetz ( Singapur ), Abschnitt 2, Auslegung).
  • "Bankgeschäft" bezeichnet das Geschäft eines oder beider der folgenden Unternehmen:
  1. Empfangen von Geldern von der allgemeinen Öffentlichkeit auf Girokonten, Einlagen, Ersparnissen oder ähnlichen Konten, die auf Verlangen oder innerhalb von weniger als [3 Monaten] zurückgezahlt werden können ... oder mit einer Anruf- oder Kündigungsfrist von weniger als dieser Frist;
  2. Bezahlen oder Sammeln von Schecks, die von Kunden gezogen oder eingezahlt wurden. [18]

Seit dem Aufkommen von EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale), Lastschrift , Lastschrift und Internetbanking hat der Scheck in den meisten Bankensystemen als Zahlungsmittel seinen Vorrang verloren. Dies hat Rechtstheoretiker dazu veranlasst, vorzuschlagen, dass die auf Schecks basierende Definition auf Finanzinstitute ausgedehnt werden sollte, die Girokonten für Kunden führen und es Kunden ermöglichen, von Dritten zu zahlen und bezahlt zu werden, selbst wenn sie keine Schecks bezahlen und einziehen. [19]

Standardgeschäft [ Bearbeiten ]

Große Tür zu einem alten Banktresor .

Banken fungieren als Zahlungsagenten , indem sie Schecks oder Girokonten für Kunden führen, Schecks bezahlen , die von Kunden in der Bank gezogen wurden, und Schecks einziehen, die auf die Girokonten der Kunden eingezahlt wurden. Banken auch Kundenzahlungen über andere Zahlungsmethoden wie aktivieren Automated Clearing House (ACH), Überweisungen oder telegrafische Überweisung , EFTPOS und Geldautomaten (ATMs).

Banken leihen sich Geld aus, indem sie auf Girokonten eingezahlte Gelder annehmen, Termineinlagen annehmen und Schuldverschreibungen wie Banknoten und Anleihen ausgeben . Banken verleihen Geld, indem sie Kunden auf Girokonten Vorschüsse gewähren , Ratenkredite vergeben und in marktfähige Schuldtitel und andere Formen der Geldleihe investieren.

Banken bieten verschiedene Zahlungsdienste an, und ein Bankkonto wird von den meisten Unternehmen und Einzelpersonen als unverzichtbar angesehen. Nichtbanken, die Zahlungsdienste wie Überweisungsunternehmen anbieten, werden normalerweise nicht als angemessener Ersatz für ein Bankkonto angesehen.

Banken können neues Geld schaffen, wenn sie einen Kredit aufnehmen. Neue Kredite im gesamten Bankensystem generieren neue Einlagen an anderer Stelle im System. Die Geldmenge wird in der Regel durch die Kreditvergabe erhöht und verringert, wenn Kredite schneller zurückgezahlt werden als neue generiert werden. Im Vereinigten Königreich gab es zwischen 1997 und 2007 einen Anstieg der Geldmenge, der hauptsächlich durch viel mehr Bankkredite verursacht wurde, was dazu diente, die Immobilienpreise anzukurbeln und die privaten Schulden zu erhöhen. Der von M4 in Großbritannien gemessene Geldbetrag in der Wirtschaft stieg zwischen 1997 und 2007 von 750 Mrd. GBP auf 1700 Mrd. GBP, ein Großteil des Anstiegs, der durch Bankkredite verursacht wurde. [20]Wenn alle Banken gemeinsam ihre Kreditvergabe erhöhen, können sie damit rechnen, dass neue Einlagen zu ihnen zurückkehren, und der Geldbetrag in der Wirtschaft wird steigen. Übermäßige oder riskante Kredite können dazu führen, dass Kreditnehmer ausfallen. Die Banken werden dann vorsichtiger, sodass weniger Kredite vergeben werden und daher weniger Geld zur Verfügung steht, damit die Wirtschaft von Boom zu Pleite gehen kann, wie dies in Großbritannien und vielen anderen westlichen Volkswirtschaften nach 2007 der Fall war.

Ein NatWest Mobile Banking Van in der Stadt Berkeley , Gloucestershire, England. Der Van besucht Berkeley jeden Donnerstag für zwei Stunden, nachdem die NatWest-Niederlassung der Stadt im Jahr 2015 geschlossen wurde.

Tätigkeitsbereich [ Bearbeiten ]

Zu den von Banken ausgeübten Aktivitäten zählen Personal Banking , Firmenkundengeschäft , Investment Banking , Private Banking , Transaktionsbanking , Versicherungen , Konsumentenfinanzierung , Handelsfinanzierung und andere damit verbundene Aktivitäten .

Kanäle [ bearbeiten ]

Eine amerikanische Bank in Maryland.

Banken bieten viele verschiedene Kanäle für den Zugang zu ihren Bank- und anderen Dienstleistungen:

  • Filiale, persönliches Banking in einem Einzelhandelsstandort
  • Bankautomaten neben oder außerhalb der Bank
  • Bank per Post: Die meisten Banken akzeptieren Scheckeinzahlungen per Post und verwenden die Post, um mit ihren Kunden zu kommunizieren
  • Online-Banking über das Internet, um mehrere Arten von Transaktionen durchzuführen
  • Mobile Banking nutzt das eigene Mobiltelefon, um Bankgeschäfte abzuwickeln
  • Mit dem Telefonbanking können Kunden Transaktionen über das Telefon mit einer automatischen Telefonzentrale oder auf Anfrage mit einem Telefonisten durchführen
  • Video Banking führt Bankgeschäfte oder professionelle Bankberatungen über eine Remote-Video- und Audioverbindung durch. Video-Banking kann über speziell entwickelte Bankübertragungsautomaten (ähnlich einem Geldautomaten) oder über eine Videokonferenz- fähige Bankfilialklärung durchgeführt werden
  • Relationship Manager , hauptsächlich für Private Banking oder Business Banking, der Kunden in ihren Häusern oder Geschäften besucht
  • Direktvertriebsagent , der aufgrund eines Vertrags für die Bank arbeitet und dessen Hauptaufgabe darin besteht, den Kundenstamm für die Bank zu vergrößern

Geschäftsmodelle [ Bearbeiten ]

Eine Bank kann Einnahmen auf verschiedene Arten erzielen, einschließlich Zinsen, Transaktionsgebühren und Finanzberatung. Traditionell besteht die wichtigste Methode darin, Zinsen für das Kapital zu berechnen, das es an Kunden ausleiht. [21] Die Bank profitiert von der Differenz zwischen der Höhe der Zinsen, die sie für Einlagen und andere Geldquellen zahlt, und der Höhe der Zinsen, die sie für ihre Kreditvergabe berechnet.

Diese Differenz wird als Spread zwischen den Kapitalkosten und dem Darlehenszinssatz bezeichnet. In der Vergangenheit war die Rentabilität der Kreditvergabe zyklisch und hing von den Bedürfnissen und Stärken der Kreditkunden und der Phase des Konjunkturzyklus ab . Gebühren und Finanzberatung stellen eine stabilere Einnahmequelle dar. Daher haben die Banken diese Einnahmequellen stärker in den Vordergrund gerückt, um ihre finanzielle Leistung zu glätten.

In den letzten 20 Jahren haben amerikanische Banken viele Maßnahmen ergriffen, um sicherzustellen, dass sie rentabel bleiben und gleichzeitig auf sich zunehmend ändernde Marktbedingungen reagieren.

  • Dazu gehört zum einen das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz , mit dem Banken wieder mit Investment- und Versicherungshäusern fusionieren können. Durch die Zusammenführung von Bank-, Investment- und Versicherungsfunktionen können traditionelle Banken auf die steigenden Anforderungen der Verbraucher nach "One-Stop-Shopping" reagieren, indem sie Cross-Selling von Produkten ermöglichen (was, wie die Banken hoffen, auch die Rentabilität steigern wird).
  • Zweitens haben sie die Verwendung risikobasierter Preisgestaltung von Geschäftskrediten auf Konsumentenkredite ausgeweitet , was bedeutet, dass Kunden, die als höheres Kreditrisiko und damit als höheres Ausfallrisiko bei Krediten angesehen werden, höhere Zinssätze in Rechnung gestellt werden. Dies hilft, die Verluste aus notleidenden Krediten auszugleichen, senkt den Kreditpreis für diejenigen mit einer besseren Bonität und bietet Kreditprodukte für Kunden mit hohem Risiko an, denen sonst der Kredit verweigert würde.
  • Drittens haben sie versucht, die Methoden der Zahlungsabwicklung für die breite Öffentlichkeit und Geschäftskunden zu verbessern. Diese Produkte umfassen Debitkarten , Prepaid-Karten, Smartcards und Kreditkarten . Sie erleichtern es den Verbrauchern, bequem Transaktionen durchzuführen und ihren Verbrauch im Laufe der Zeit zu glätten (in einigen Ländern mit unterentwickelten Finanzsystemen ist es immer noch üblich, ausschließlich mit Bargeld zu handeln, einschließlich des Tragens von mit Bargeld gefüllten Koffern, um ein Haus zu kaufen).
Mit der Bequemlichkeit eines einfachen Kredits besteht jedoch auch ein erhöhtes Risiko, dass Verbraucher ihre finanziellen Ressourcen schlecht verwalten und übermäßige Schulden akkumulieren. Banken verdienen Geld mit Kartenprodukten durch Zins- und Gebührengebühren für Karteninhaber sowie Transaktionsgebühren für Einzelhändler [22] , die die Kredit- und / oder Debitkarten der Bank für Zahlungen akzeptieren.

Dies trägt zur Erzielung eines Gewinns bei und erleichtert die wirtschaftliche Entwicklung insgesamt. [23]

In jüngster Zeit, als Banken dem Druck von Fintechs ausgesetzt waren, wurden neue und zusätzliche Geschäftsmodelle vorgeschlagen, wie Freemium, Monetarisierung von Daten, White-Labeling von Bank- und Zahlungsanträgen oder Cross-Selling von ergänzenden Produkten. [24]

Produkte [ bearbeiten ]

Eine ehemalige Bausparkasse , heute eine moderne Retailbank in Leeds , West Yorkshire .
Ein Innenraum einer Filiale der National Westminster Bank in der Castle Street, Liverpool

Einzelhandel [ Bearbeiten ]

  • Sparkonto
  • Konto für wiederkehrende Einzahlungen
  • Festgeldkonto
  • Geldmarktkonto
  • Einzahlungsbescheinigung (CD)
  • Individuelles Rentenkonto (IRA)
  • Kreditkarte
  • Debitkarte
  • Hypothek
  • Investmentfonds
  • Privat Darlehen
  • Termineinlagen
  • ATM Karte
  • Aktuelle Konten
  • Bücher überprüfen
  • Automated Teller Machine (ATM)
  • Nationaler elektronischer Geldtransfer (NEFT)
  • Echtzeit-Bruttoabrechnung (RTGS)

Business (oder Commercial / Investment) Banking [ Bearbeiten ]

  • Business-Darlehen
  • Kapitalbeschaffung ( Eigenkapital / Schulden / Hybride )
  • Revolvierender Kredit
  • Risikomanagement ( Devisen (FX)), Zinssätze , Rohstoffe , Derivate
  • Laufzeitdarlehen
  • Cash Management Services (Schließfach, Ferneinzahlungserfassung, Händlerabwicklung)
  • Kreditdienstleistungen

Kapital und Risiko [ Bearbeiten ]

Banken sind einer Reihe von Risiken ausgesetzt, um ihre Geschäfte abzuwickeln. Wie gut diese Risiken verwaltet und verstanden werden, ist ein wesentlicher Treiber für die Rentabilität und wie viel Kapital eine Bank halten muss. Das Bankkapital besteht hauptsächlich aus Eigenkapital , Gewinnrücklagen und nachrangigen Verbindlichkeiten .

Nach der Finanzkrise 2007-2009 zwingen die Aufsichtsbehörden die Banken zur Ausgabe von bedingten Wandelanleihen (CoCos). Hierbei handelt es sich um hybride Kapitalwertpapiere, die Verluste gemäß ihren Vertragsbedingungen absorbieren, wenn das Kapital der emittierenden Bank unter ein bestimmtes Niveau fällt. Dann wird die Verschuldung reduziert und die Kapitalisierung der Banken erhöht. Aufgrund ihrer Fähigkeit, Verluste auszugleichen, haben CoCos das Potenzial, die regulatorischen Kapitalanforderungen zu erfüllen. [25] [26]

Einige der Hauptrisiken für Banken sind:

  • Kreditrisiko : Verlustrisiko eines Kreditnehmers, der die Zahlungen nicht wie versprochen leistet. [27]
  • Liquiditätsrisiko : Risiko, dass ein bestimmtes Wertpapier oder ein bestimmter Vermögenswert nicht schnell genug am Markt gehandelt werden kann, um einen Verlust zu verhindern (oder den erforderlichen Gewinn zu erzielen).
  • Marktrisiko : Risiko, dass der Wert eines Portfolios, entweder eines Anlageportfolios oder eines Handelsportfolios, aufgrund der Wertänderung der Marktrisikofaktoren sinkt.
  • Operationelles Risiko : Risiko aus der Ausführung der Geschäftsfunktionen eines Unternehmens.
  • Reputationsrisiko : Eine Art von Risiko im Zusammenhang mit der Vertrauenswürdigkeit von Unternehmen.
  • Makroökonomisches Risiko : Risiken im Zusammenhang mit der Gesamtwirtschaft, in der die Bank tätig ist. [28]

Die Kapitalanforderung ist eine Bankenregulierung , die einen Rahmen festlegt, innerhalb dessen eine Bank oder ein Depotinstitut ihre Bilanz verwalten muss . Die Kategorisierung von Vermögenswerten und Kapital ist stark standardisiert, damit sie risikogewichtet werden kann .

Banken in der Wirtschaft [ Bearbeiten ]

SEB Hauptgebäude in Tallinn , Estland

Wirtschaftliche Funktionen [ Bearbeiten ]

Die wirtschaftlichen Funktionen von Banken umfassen:

  1. Ausgabe von Geld in Form von Banknoten und Girokonten, die auf Bestellung des Kunden überprüft oder bezahlt werden müssen. Diese Forderungen an Banken können als Geld fungieren, da sie auf Verlangen verhandelbar oder rückzahlbar sind und daher zum Nennwert bewertet werden. Sie sind effektiv durch bloße Lieferung, bei Banknoten oder durch Ausstellen eines Schecks übertragbar, den der Zahlungsempfänger überweisen oder in bar bezahlen kann.
  2. Netting und Abwicklung von Zahlungen - Banken fungieren sowohl als Inkasso- als auch als Zahlstellen für Kunden und nehmen an Interbank-Clearing- und Abwicklungssystemen teil, um Zahlungsinstrumente zu sammeln, zu präsentieren, zu präsentieren und zu bezahlen. Dies ermöglicht es den Banken, Reserven für die Abwicklung von Zahlungen einzusparen, da sich Ein- und Auszahlungen gegenseitig ausgleichen. Es ermöglicht auch die Verrechnung von Zahlungsströmen zwischen geografischen Gebieten, wodurch die Kosten für die Abrechnung zwischen diesen Gebieten gesenkt werden.
  3. Kreditvermittlung - Banken leihen und verleihen auf eigene Rechnung als Zwischenhändler.
  4. Verbesserung der Kreditqualität - Banken verleihen gewöhnlichen gewerblichen und privaten Kreditnehmern Geld (normale Kreditqualität), sind jedoch qualitativ hochwertige Kreditnehmer. Die Verbesserung resultiert aus der Diversifizierung der Vermögenswerte und des Kapitals der Bank, die einen Puffer zur Absorption von Verlusten bietet, ohne ihren Verpflichtungen nachzukommen. Banknoten und Einlagen sind jedoch in der Regel ungesichert. Wenn die Bank in Schwierigkeiten gerät und Vermögenswerte als Sicherheit verpfändet, um die für die weitere Geschäftstätigkeit erforderlichen Mittel aufzubringen, befinden sich die Inhaber und Einleger von Schuldverschreibungen in einer wirtschaftlich untergeordneten Position.
  5. Inkongruenz zwischen Aktiva und Passiva / Fälligkeitstransformation - Banken leihen mehr Kredite auf Abruf und kurzfristige Schulden, stellen jedoch mehr langfristige Kredite zur Verfügung. Mit anderen Worten, sie leihen sich kurz und verleihen lange. Mit einer höheren Kreditqualität als die meisten anderen Kreditnehmer können Banken dies tun, indem sie Emissionen (z. B. Annahme von Einlagen und Ausgabe von Banknoten) und Rücknahmen (z. B. Abhebungen und Rücknahmen von Banknoten) aggregieren, Barreserven halten und in marktfähige Wertpapiere investieren, die leicht konvertiert werden können bei Bedarf Bargeld zu beschaffen und bei Bedarf Ersatzmittel aus verschiedenen Quellen (z. B. Großhandels-Kassamärkte und Wertpapiermärkte) zu beschaffen.
  6. Geldschöpfung / -zerstörung - Immer wenn eine Bank einen Kredit in einem Teilreserven-Bankensystem vergibt , wird ein neuer Geldbetrag geschaffen und umgekehrt, wenn der Kapitalbetrag für diesen Kredit zurückgezahlt wird, wird Geld zerstört.

Bankenkrise [ Bearbeiten ]

OTP Bank in Prešov (Slowakei)

Banken sind anfällig für viele Arten von Risiken, die gelegentlich systemische Krisen ausgelöst haben. [29] Dazu gehören das Liquiditätsrisiko (bei dem viele Einleger möglicherweise Abhebungen beantragen, die über die verfügbaren Mittel hinausgehen), das Kreditrisiko (die Wahrscheinlichkeit, dass diejenigen, die der Bank Geld schulden, es nicht zurückzahlen) und das Zinsrisiko (die Möglichkeit, dass die Bank wird unrentabel, wenn steigende Zinssätze es zwingen, relativ mehr für seine Einlagen zu zahlen, als es für seine Kredite erhält).

Bankenkrisen haben sich im Laufe der Geschichte vielfach entwickelt, als ein oder mehrere Risiken für den gesamten Bankensektor aufgetreten sind. Prominente Beispiele sind die Bank - Run , die während der aufgetreten Großen Depression , die US - Spar- und Darlehenskrise in den 1980er und frühen 1990er Jahren, die japanische Bankenkrise in den 1990er Jahren, und die Subprime-Krise in den 2000er Jahren.

Größe der globalen Bankenbranche [ Bearbeiten ]

Das Vermögen der 1.000 größten Banken der Welt stieg im Geschäftsjahr 2008/2009 um 6,8% auf den Rekordwert von 96,4 Billionen US-Dollar, während der Gewinn um 85% auf 115 Milliarden US-Dollar zurückging. Das Wachstum der Vermögenswerte unter widrigen Marktbedingungen war größtenteils auf die Rekapitalisierung zurückzuführen. Die EU-Banken hatten 2008/2009 mit 56% den größten Anteil, verglichen mit 61% im Vorjahr. Der Anteil der asiatischen Banken stieg im Jahresverlauf von 12% auf 14%, während der Anteil der US-Banken von 11% auf 13% stieg. Die Gebühreneinnahmen aus dem globalen Investment Banking beliefen sich 2009 auf 66,3 Mrd. USD und lagen damit um 12% über dem Vorjahreswert. [30]

Die Vereinigten Staaten haben die meisten Banken der Welt in Bezug auf Institute (5.330 ab 2015) und möglicherweise Filialen (81.607 ab 2015). [31] Dies ist ein Indikator für die geografische und regulatorische Struktur der USA, was zu einer großen Anzahl kleiner und mittlerer Institute in ihrem Bankensystem führt. Bis November 2009 haben Chinas Top-4-Banken mehr als 67.000 Filialen ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) und weitere 140 kleinere Banken mit einer unbestimmten Anzahl von Filialen . Japan hatte 129 Banken und 12.000 Filialen. Im Jahr 2004 Deutschland , Frankreich undItalien hatte jeweils mehr als 30.000 Filialen - mehr als das Doppelte der 15.000 Filialen in Großbritannien . [30]

Fusionen und Übernahmen [ Bearbeiten ]

Zwischen 1985 und 2018 führten Banken rund 28.798 Fusionen oder Übernahmen durch, entweder als Erwerber oder als Zielunternehmen. Der insgesamt bekannte Wert dieser Deals summiert sich auf rund 5.169 Milliarden. US DOLLAR. [32] In Bezug auf den Wert gab es zwei Hauptwellen (1999 und 2007), die beide ihren Höhepunkt bei etwa 460 Mrd. erreichten. USD gefolgt von einem starken Rückgang (-82% von 2007 bis 2018).

Hier ist eine Liste der wertmäßig größten Geschäfte in der Geschichte mit Beteiligung von mindestens einer Bank:

Datum bekannt gegebenName des AcquirorsAcquiror Mid IndustryAcquiror NationZielnameZiel mittelständische IndustrieZielnationWert der Transaktion ($ mil)
2007-04-25RFS Holdings BVSonstige FinanzdatenNiederlandeABN-AMRO Holding NVBankenNiederlande98, 189,19
1998-04-06Travelers Group Inc.VersicherungVereinigte StaatenCiticorpBankenVereinigte Staaten72.558,18
29.09.2014UBS AGBankenSchweizUBS AG [ Klarstellung erforderlich ]BankenSchweiz65.891,51
1998-04-13NationsBank Corp , Charlotte, North CarolinaBankenVereinigte StaatenBankAmerica Corp.BankenVereinigte Staaten61.633,40
14.01.2004JPMorgan Chase & Co.BankenVereinigte StaatenBank One Corp , Chicago, IllinoisBankenVereinigte Staaten58.663,15
2003-10-27Bank of America Corp.BankenVereinigte StaatenFleetBoston Financial Corp, MassachusettsBankenVereinigte Staaten49,260,63
2008-09-14Bank of America Corp.BankenVereinigte StaatenMerrill Lynch & Co Inc.VermittlungVereinigte Staaten48.766,15
1999-10-13Sumitomo Bank Ltd.BankenJapanSakura Bank Ltd.BankenJapan45.494,36
2009-02-26HM TreasuryNationale AgenturVereinigtes KönigreichRoyal Bank of Scotland GruppeBankenVereinigtes Königreich41.878,65
2005-02-18Mitsubishi Tokyo Financial GroupBankenJapanUFJ Holdings Inc.BankenJapan41.431,03

Verordnung [ Bearbeiten ]

Derzeit werden Geschäftsbanken in den meisten Ländern von staatlichen Stellen reguliert und benötigen für den Betrieb eine spezielle Banklizenz.

In der Regel wird die Definition des Bankgeschäfts zum Zwecke der Regulierung um die Annahme von Einlagen erweitert, auch wenn diese nicht auf Bestellung des Kunden zurückgezahlt werden können - obwohl die Geldleihe an sich in der Definition im Allgemeinen nicht enthalten ist.

Im Gegensatz zu den meisten anderen regulierten Branchen ist die Regulierungsbehörde in der Regel auch ein Marktteilnehmer, da es sich entweder um eine öffentlich oder privat verwaltete Zentralbank handelt . Zentralbanken haben in der Regel auch ein Monopol für die Ausgabe von Banknoten . In einigen Ländern ist dies jedoch nicht der Fall. In Großbritannien beispielsweise lizenziert die Financial Services Authority Banken, und einige Geschäftsbanken (wie die Bank of Scotland ) geben zusätzlich zu den von der Bank of England , der Zentralbank der britischen Regierung, ausgegebenen Banknoten ihre eigenen Banknoten aus .

Globaler Hauptsitz der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich in Basel

Das Bankrecht basiert auf einer vertraglichen Analyse der Beziehung zwischen der Bank (oben definiert) und dem Kunden  - definiert als jedes Unternehmen, für das die Bank die Führung eines Kontos vereinbart.

Das Gesetz impliziert Rechte und Pflichten in dieser Beziehung wie folgt:

  • Der Kontostand ist die Finanzlage zwischen der Bank und dem Kunden: Wenn das Konto gutgeschrieben ist, schuldet die Bank den Kontostand dem Kunden; Wenn das Konto überzogen ist, schuldet der Kunde den Restbetrag der Bank.
  • Die Bank verpflichtet sich, die Schecks des Kunden bis zu dem Betrag zu zahlen, der dem Guthaben des Kundenkontos gutgeschrieben wird, zuzüglich eines vereinbarten Überziehungslimits.
  • Die Bank darf ohne ein Mandat des Kunden, z. B. einen vom Kunden gezogenen Scheck, nicht vom Konto des Kunden bezahlen.
  • Die Bank verpflichtet sich, die auf dem Konto des Kunden als Vertreter des Kunden eingezahlten Schecks unverzüglich einzuziehen und den Erlös dem Konto des Kunden gutzuschreiben.
  • Und die Bank hat das Recht, die Konten des Kunden zu kombinieren, da jedes Konto nur ein Aspekt derselben Kreditbeziehung ist.
  • Die Bank hat ein Pfandrecht an Schecks, die auf das Konto des Kunden eingezahlt wurden, sofern der Kunde gegenüber der Bank verschuldet ist.
  • Die Bank darf keine Details von Transaktionen über das Konto des Kunden offenlegen - es sei denn, der Kunde stimmt zu, es besteht eine öffentliche Offenlegungspflicht, die Interessen der Bank verlangen dies oder das Gesetz verlangt dies.
  • Die Bank darf das Konto eines Kunden nicht ohne angemessene Ankündigung schließen, da Schecks im normalen Geschäftsverlauf mehrere Tage ausstehen.

Diese impliziten Vertragsbedingungen können durch ausdrückliche Vereinbarung zwischen dem Kunden und der Bank geändert werden. Die in einem bestimmten Land geltenden Gesetze und Vorschriften können auch die oben genannten Bedingungen ändern und / oder neue Rechte, Pflichten oder Einschränkungen schaffen, die für die Bank-Kunden-Beziehung relevant sind.

Einige Arten von Finanzinstituten, wie Bausparkassen und Kreditgenossenschaften , können teilweise oder vollständig von den Anforderungen an Banklizenzen ausgenommen sein und daher unter gesonderten Regeln geregelt werden.

Die Anforderungen für die Erteilung einer Banklizenz variieren zwischen den einzelnen Gerichtsbarkeiten, umfassen jedoch in der Regel:

  • Mindestkapital
  • Mindestkapitalquote
  • "Fit and Proper" -Anforderungen an die Controller, Eigentümer, Direktoren oder leitenden Angestellten der Bank
  • Genehmigung des Geschäftsplans der Bank als hinreichend umsichtig und plausibel.

Verschiedene Arten von Bankgeschäften [ Bearbeiten ]

Eine Illustration der Northern National Bank, wie sie in einem Buch von 1921 angekündigt wurde, in dem die Möglichkeiten in Toledo, Ohio, hervorgehoben werden

Die Aktivitäten der Banken können unterteilt werden in:

  • Privatkundengeschäft , das sich direkt mit Einzelpersonen und kleinen Unternehmen befasst;
  • Business Banking , Erbringung von Dienstleistungen für mittelständische Unternehmen;
  • Firmenkundengeschäft für große Unternehmen;
  • Private Banking , Bereitstellung von Vermögensverwaltungsdiensten für vermögende Privatpersonen und Familien;
  • Investment Banking in Bezug auf Aktivitäten an den Finanzmärkten .

Die meisten Banken sind gewinnbringende Privatunternehmen. Einige sind jedoch im Besitz der Regierung oder sind gemeinnützige Organisationen .

Arten von Banken [ Bearbeiten ]

Nationalbank der Republik, Salt Lake City 1908
Die BANK von Grönland , Nuuk
Ein Büro der Nordea Bank in Mariehamn , Åland
Geldautomat Al-Rajhi Bank
Nationale Kupferbank, Salt Lake City 1911
Eine Filiale der Union Bank in Visakhapatnam
  • Geschäftsbanken : Der Begriff, der für eine normale Bank verwendet wird, um sie von einer Investmentbank zu unterscheiden. Nach der Weltwirtschaftskrise forderte der US-Kongress, dass Banken nur Bankgeschäfte tätigen, während Investmentbanken auf Kapitalmarktaktivitäten beschränkt waren. Da die beiden nicht mehr getrennt voneinander geführt werden müssen, verwenden einige den Begriff "Geschäftsbank", um sich auf eine Bank oder einen Geschäftsbereich einer Bank zu beziehen, die sich hauptsächlich mit Einlagen und Krediten von Unternehmen oder Großunternehmen befasst.
  • Gemeinschaftsbanken : lokal betriebene Finanzinstitute, die es den Mitarbeitern ermöglichen, lokale Entscheidungen zu treffen, um ihren Kunden und den Partnern zu dienen.
  • Community Development Banks : Regulierte Banken, die unterversorgte Märkte oder Bevölkerungsgruppen mit Finanzdienstleistungen und Krediten versorgen.
  • Land Entwicklungsbanken : Die Spezialbanken mit langfristigen Darlehen werden als Entwicklungsbanken Land (LDB). Die Geschichte der LDB ist ziemlich alt. Die erste LDB wurde 1920 in Jhang in Punjab gegründet. Das Hauptziel der LDB besteht darin, die Entwicklung von Land und Landwirtschaft zu fördern und die landwirtschaftliche Produktion zu steigern. Die LDBs stellen den Mitgliedern langfristige Finanzmittel direkt über ihre Zweigstellen zur Verfügung. [33]
  • Kreditgenossenschaften oder Genossenschaftsbanken : gemeinnützige Genossenschaften im Besitz der Einleger, die häufig günstigere Zinssätze als gewinnorientierte Banken anbieten. In der Regel ist die Mitgliedschaft auf Mitarbeiter eines bestimmten Unternehmens, Einwohner eines bestimmten Gebiets, Mitglieder einer bestimmten Gewerkschaft oder religiöser Organisationen und deren unmittelbare Familienangehörige beschränkt.
  • Postsparkassen : Sparkassen, die mit nationalen Postsystemen verbunden sind.
  • Privatbanken : Banken, die das Vermögen vermögender Privatpersonen verwalten. In der Vergangenheit war mindestens 1 Million US-Dollar erforderlich, um ein Konto zu eröffnen. In den letzten Jahren haben jedoch viele Privatbanken ihre Einstiegshürden für Privatanleger auf 350.000 US-Dollar gesenkt. [34]
  • Offshore-Banken : Banken in Ländern mit niedrigen Steuern und Vorschriften. Viele Offshore-Banken sind im Wesentlichen Privatbanken.
  • Sparkasse : In Europa haben Sparkassen ihre Wurzeln im 19. oder manchmal sogar im 18. Jahrhundert. Ihr ursprüngliches Ziel war es, allen Bevölkerungsschichten leicht zugängliche Sparprodukte zur Verfügung zu stellen. In einigen Ländern wurden auf öffentliche Initiative Sparkassen gegründet. In anderen Fällen haben sozial engagierte Einzelpersonen Grundlagen geschaffen, um die erforderliche Infrastruktur einzurichten. Heutzutage konzentrieren sich europäische Sparkassen weiterhin auf das Privatkundengeschäft: Zahlungen, Sparprodukte, Kredite und Versicherungen für Privatpersonen oder kleine und mittlere Unternehmen. Abgesehen von diesem Fokus auf den Einzelhandel unterscheiden sie sich von Geschäftsbanken auch durch ihr breit dezentrales Vertriebsnetz, das lokale und regionale Reichweite bietet - und durch ihren sozial verantwortlichen Umgang mit Wirtschaft und Gesellschaft.
  • Bausparkassen und Landesbanken : Institutionen, die Privatkundengeschäfte betreiben.
  • Ethische Banken : Banken, die die Transparenz aller Operationen priorisieren und nur das tätigen, was sie als sozial verantwortliche Investitionen betrachten.
  • Eine Direktbank oder eine reine Internetbank ist ein Bankgeschäft ohne physische Bankfilialen. Transaktionen werden normalerweise über Geldautomaten und elektronische Überweisungen sowie direkte Einzahlungen über eine Online-Schnittstelle abgewickelt.

Arten von Investmentbanken [ Bearbeiten ]

  • Investmentbanken " zeichnen " (garantieren den Verkauf von) Aktien- und Anleihenemissionen, handeln auf eigene Rechnung, machen Märkte, bieten Investmentmanagement und beraten Unternehmen bei Kapitalmarktaktivitäten wie Fusionen und Übernahmen.
  • Handelsbanken waren traditionell Banken, die Handelsfinanzierungen betrieben . Die moderne Definition bezieht sich jedoch auf Banken, die Unternehmen Kapital in Form von Aktien und nicht in Form von Krediten zur Verfügung stellen. Im Gegensatz zu Venture Caps investieren sie in der Regel nicht in neue Unternehmen.

Kombinationsbanken [ bearbeiten ]

Eine Banco do Brasil Büro in São Paulo , Brasilien , ist die Bank das größte Finanzinstitut in Brasilien und Lateinamerika .
  • Universalbanken , besser bekannt als Finanzdienstleistungsunternehmen , üben mehrere dieser Aktivitäten aus. Diese großen Banken sind sehr diversifizierte Gruppen, die unter anderem auch Versicherungen vertreiben - daher der Begriff Bancassurance , ein Portmanteau-Wort, das "Banque oder Bank" und "Assurance" kombiniert und bedeutet, dass sowohl Banken als auch Versicherungen von derselben Unternehmenseinheit bereitgestellt werden.

Andere Arten von Banken [ Bearbeiten ]

  • Die Zentralbanken sind in der Regel in staatlichem Besitz und mit quasi-regulatorischen Aufgaben belastet, wie Geschäftsbanken überwachen, oder das Geld zu steuern Zinssatz . Sie stellen im Allgemeinen Liquidität für das Bankensystem bereit und fungieren im Krisenfall als Kreditgeber der letzten Instanz .
  • Islamische Banken halten sich an die Konzepte des islamischen Rechts . Diese Form des Bankwesens dreht sich um mehrere gut etablierte Prinzipien, die auf islamischen Gesetzen basieren. Alle Bankaktivitäten müssen Zinsen vermeiden, ein Konzept, das im Islam verboten ist. Stattdessen verdient die Bank Gewinn ( Aufschlag ) und Gebühren für die Finanzierungsmöglichkeiten, die sie ihren Kunden bietet .

Herausforderungen in der Bankenbranche [ Bearbeiten ]

Vereinigte Staaten [ Bearbeiten ]

Citibank , Gebäude der People's Trust Company, Brooklyn , New York City .

Die US-Bankenbranche ist eine der am stärksten regulierten und bewachten der Welt [35] mit mehreren spezialisierten und fokussierten Regulierungsbehörden. Alle Banken mit FDIC-versicherten Einlagen haben die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) als Aufsichtsbehörde. Für Soliditätsprüfungen (dh ob eine Bank auf solide Weise arbeitet) ist die Federal Reserve jedoch die primäre Bundesregulierungsbehörde für Banken in Fed-Mitgliedstaaten. Das Amt des Währungsprüfers (OCC) ist die wichtigste Bundesregulierungsbehörde für Nationalbanken. Staatliche Nichtmitgliedsbanken werden sowohl von den staatlichen Stellen als auch von der FDIC geprüft. [36] : 236 Nationalbanken haben eine Hauptregulierungsbehörde - den OCC.

Jede Regulierungsbehörde hat ihre eigenen Regeln und Vorschriften, an die sich Banken und Sparsamkeiten halten müssen. Der Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) wurde 1979 als formelles behördenübergreifendes Gremium gegründet, das befugt ist, einheitliche Grundsätze, Standards und Berichtsformulare für die Bundesprüfung von Finanzinstituten festzulegen. Obwohl das FFIEC zu einem größeren Maß an regulatorischer Kohärenz zwischen den Agenturen geführt hat, ändern sich die Regeln und Vorschriften ständig.

Zusätzlich zu den sich ändernden Vorschriften haben Änderungen in der Branche zu Konsolidierungen innerhalb der Federal Reserve, der FDIC, des OTS und des OCC geführt. Büros wurden geschlossen, Aufsichtsregionen zusammengelegt, Personalbestand reduziert und Budgets gekürzt. Die verbleibenden Regulierungsbehörden sind einer erhöhten Belastung durch eine erhöhte Arbeitsbelastung und mehr Banken pro Regulierungsbehörde ausgesetzt. Während die Banken Schwierigkeiten haben, mit den Änderungen im regulatorischen Umfeld Schritt zu halten, haben die Regulierungsbehörden Schwierigkeiten, ihre Arbeitsbelastung zu verwalten und ihre Banken effektiv zu regulieren. Diese Änderungen haben zur Folge, dass die Banken von den Aufsichtsbehörden weniger praktische Bewertungen erhalten, weniger Zeit mit jedem Institut verbringen und möglicherweise mehr Probleme durch die Ritzen rutschen, was möglicherweise zu einer allgemeinen Zunahme von Bankausfällen in den Vereinigten Staaten führt .

Das sich ändernde wirtschaftliche Umfeld hat erhebliche Auswirkungen auf Banken und Sparsamkeiten, da sie angesichts niedriger Zinssätze für Kredite, des Zinswettbewerbs um Einlagen und der allgemeinen Marktveränderungen, Branchentrends und wirtschaftlichen Schwankungen Schwierigkeiten haben, ihre Zinsdifferenz effektiv zu steuern. Für Banken war es eine Herausforderung, ihre Wachstumsstrategien effektiv auf den jüngsten Wirtschaftsmarkt abzustimmen. Ein steigendes Zinsumfeld scheint Finanzinstituten zu helfen, aber die Auswirkungen der Veränderungen auf Verbraucher und Unternehmen sind nicht vorhersehbar, und die Banken müssen weiterhin wachsen und den Spread effektiv steuern, um eine Rendite für ihre Aktionäre zu erzielen.

Die Verwaltung der Vermögensportfolios der Banken bleibt auch im heutigen wirtschaftlichen Umfeld eine Herausforderung. Kredite sind die Hauptkategorie einer Bank, und wenn die Kreditqualität verdächtig wird, wird das Fundament einer Bank bis ins Mark erschüttert. Während es für Banken immer ein Problem ist, ist die Verschlechterung der Qualität von Vermögenswerten für Finanzinstitute zu einem großen Problem geworden.

Safra National Bank , New York

Dafür gibt es mehrere Gründe. Einer davon ist die nachlässige Haltung, die einige Banken aufgrund der Jahre der „guten Zeiten“ eingenommen haben. Das Potenzial hierfür wird durch die Verringerung der Aufsicht über Banken und in einigen Fällen durch die Tiefe des Managements noch verstärkt. Es ist wahrscheinlicher, dass Probleme unentdeckt bleiben, was erhebliche Auswirkungen auf die Bank hat, wenn sie entdeckt werden. Darüber hinaus haben Banken wie jedes Unternehmen Schwierigkeiten, Kosten zu senken, und haben folglich bestimmte Ausgaben wie angemessene Schulungsprogramme für Mitarbeiter eliminiert.

Banken stehen auch vor einer Reihe anderer Herausforderungen, wie beispielsweise der Alterung von Eigentümergruppen. Im ganzen Land altern die Managementteams und der Verwaltungsrat vieler Banken. Die Banken stehen auch weiterhin unter dem Druck öffentlicher und privater Aktionäre, Gewinn- und Wachstumsprognosen zu erreichen. Die Aufsichtsbehörden üben zusätzlichen Druck auf die Banken aus, um die verschiedenen Risikokategorien zu steuern. Das Bankwesen ist auch eine äußerst wettbewerbsintensive Branche. Der Wettbewerb in der Finanzdienstleistungsbranche ist mit dem Eintritt von Akteuren wie Versicherungsagenturen, Kreditgenossenschaften, Scheckeinlösungsdiensten, Kreditkartenunternehmen usw. schwieriger geworden.

Als Reaktion darauf haben Banken ihre Aktivitäten im Bereich Finanzinstrumente durch Finanzmarktgeschäfte wie Brokerage entwickelt und sind zu großen Akteuren bei solchen Aktivitäten geworden.

Eine weitere große Herausforderung ist die alternde Infrastruktur, auch Legacy-IT genannt. Backend-Systeme wurden vor Jahrzehnten erstellt und sind mit neuen Anwendungen nicht kompatibel. Das Beheben von Fehlern und das Erstellen von Schnittstellen kostet enorme Summen, da sachkundige Programmierer knapp werden. [37]

Kreditaktivitäten von Banken [ Bearbeiten ]

Um Hauskäufern und Bauherren die benötigten Mittel zur Verfügung stellen zu können, müssen Banken um Einlagen konkurrieren. Das Phänomen der Disintermediation musste dazu führen, dass Dollars von Sparkonten in Direktmarktinstrumente wie Verpflichtungen des US-Finanzministeriums , Wertpapiere von Agenturen und Unternehmensschulden verschoben wurden. Einer der größten Faktoren in den letzten Jahren bei der Bewegung von Einlagen war das enorme Wachstum von Geldmarktfonds, deren höhere Zinssätze Verbrauchereinlagen anzogen. [38]

Um um Einlagen zu konkurrieren, bieten US-Sparkassen viele verschiedene Arten von Plänen an: [38]

  • Sparbuch oder normale Einzahlungskonten  - Sie können jederzeit einen beliebigen Betrag dem Konto hinzufügen oder von diesem abheben.
  • NOW- und Super NOW-Konten - funktionieren wie Girokonten, verdienen jedoch Zinsen. Auf Super NOW-Konten kann ein Mindestguthaben erforderlich sein.
  • Geldmarktkonten  - haben ein monatliches Limit für vorautorisierte Überweisungen auf andere Konten oder Personen und erfordern möglicherweise ein Mindest- oder Durchschnittsguthaben.
  • Zertifikatskonten - vorbehaltlich des Verlusts einiger oder aller Zinsen bei Abhebungen vor Fälligkeit.
  • Mitteilungskonten - das Äquivalent von Zertifikatskonten mit unbestimmter Laufzeit. Die Sparer erklären sich damit einverstanden, die Einrichtung eine bestimmte Zeit vor dem Abheben zu benachrichtigen.
  • Individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) und Keogh-Pläne  - eine Form der Altersvorsorge, bei der die eingezahlten Gelder und Zinsen bis nach der Auszahlung von der Einkommensteuer befreit sind.
  • Girokonten  - werden von einigen Instituten unter bestimmten Einschränkungen angeboten.
  • Alle Abhebungen und Einzahlungen liegen ausschließlich in der alleinigen Entscheidung und Verantwortung des Kontoinhabers, es sei denn, die Eltern oder Erziehungsberechtigten sind aus rechtlichen Gründen dazu verpflichtet, etwas anderes zu tun.
  • Clubkonten und andere Sparkonten  - sollen Menschen dabei helfen, regelmäßig zu sparen, um bestimmte Ziele zu erreichen.

Arten von Konten [ Bearbeiten ]

Vorortbankfiliale

Kontoauszüge sind Buchhaltungsunterlagen, die von Banken nach den verschiedenen Rechnungslegungsstandards der Welt erstellt wurden. Nach GAAP gibt es zwei Arten von Konten: Lastschrift und Gutschrift. Kreditkonten sind Einnahmen, Eigenkapital und Verbindlichkeiten. Lastschriftkonten sind Vermögenswerte und Aufwendungen. Die Bank schreibt ein Kreditkonto gut, um den Kontostand zu erhöhen, und belastet ein Kreditkonto, um den Kontostand zu verringern. [39]

Der Kunde belastet sein Spar- / Bankkonto (Guthabenkonto) in seinem Hauptbuch, wenn er eine Einzahlung tätigt (und das Konto wird normalerweise belastet), während der Kunde jedes Mal, wenn er Geld ausgibt, ein Kreditkartenkonto (Haftungskonto) in seinem Hauptbuch gutschreibt ( und das Konto ist normalerweise gutgeschrieben). Wenn der Kunde seinen Kontoauszug liest, wird auf dem Kontoauszug eine Gutschrift für Einzahlungen und Belastungen für Geldabhebungen angezeigt. Der Kunde mit einem positiven Saldo sieht diesen Saldo als Guthaben auf dem Kontoauszug. Wenn der Kunde überzogen ist, hat er einen negativen Saldo, der als Sollsaldo auf dem Kontoauszug ausgewiesen wird.

Vermittelte Einlagen [ Bearbeiten ]

Eine Einlagenquelle für Banken sind Makler, die im Namen von Anlegern über Treuhandgesellschaften große Geldsummen einzahlen. Dieses Geld geht in der Regel an die Banken, die die günstigsten Konditionen anbieten, oft besser als die lokalen Einleger. Es ist für eine Bank möglich, Geschäfte ohne lokale Einlagen zu tätigen, wobei alle Fonds vermittelte Einlagen sind. Das Akzeptieren einer erheblichen Menge solcher Einlagen oder " heißes Geld ", wie es manchmal genannt wird, bringt eine Bank in eine schwierige und manchmal riskante Position, da die Mittel so verliehen oder investiert werden müssen, dass eine Rendite erzielt wird, die ausreicht, um das Hoch zu zahlen Zinsen werden auf die vermittelten Einlagen gezahlt. Dies kann zu riskanten Entscheidungen und sogar zum Ausfall der Bank führen. Banken, die in den Jahren 2008 und 2009 in den USA gescheitert sindDie globale Finanzkrise hatte im Durchschnitt viermal mehr vermittelte Einlagen als die durchschnittliche Bank. Solche Einlagen, kombiniert mit riskanten Immobilieninvestitionen, flossen in die Spar- und Kreditkrise der 1980er Jahre ein. Die Regulierung von vermittelten Einlagen wird von Banken mit der Begründung abgelehnt, dass die Praxis eine Quelle externer Finanzierung für wachsende Gemeinden mit unzureichenden lokalen Einlagen sein kann. [40] Es gibt verschiedene Arten von Konten: Speichern, wiederkehrende Konten und Girokonten.

Depotkonten [ Bearbeiten ]

Depotkonten sind Konten, auf denen Vermögenswerte für Dritte gehalten werden. Beispielsweise können Unternehmen, die vor ihrer Umwandlung, Rückgabe oder Überweisung die Verwahrung von Geldern für Kunden akzeptieren, für diese Zwecke ein Depot bei einer Bank haben.

Globalisierung im Bankensektor [ Bearbeiten ]

In der modernen Zeit wurden die Hindernisse des globalen Wettbewerbs in der Bankenbranche massiv abgebaut. Dank der zunehmenden Telekommunikation und anderer Finanztechnologien wie Bloomberg konnten Banken ihre Reichweite auf der ganzen Welt erweitern, da sie nicht mehr in der Nähe von Kunden sein müssen, um sowohl ihre Finanzen als auch ihr Risiko zu verwalten. Das Wachstum der grenzüberschreitenden Aktivitäten hat auch die Nachfrage nach Banken erhöht, die verschiedene Dienstleistungen grenzüberschreitend für verschiedene Nationalitäten erbringen können.

Trotz dieses Abbaus von Hindernissen und des Wachstums grenzüberschreitender Aktivitäten ist der Bankensektor bei weitem nicht so globalisiert wie einige andere Branchen. In den USA beispielsweise sorgen sich nur sehr wenige Banken um den Riegle-Neal-Act, der ein effizienteres zwischenstaatliches Bankgeschäft fördert. In der überwiegenden Mehrheit der Länder rund um den Globus beträgt der Marktanteil für Banken in ausländischem Besitz derzeit weniger als ein Zehntel aller Marktanteile für Banken in einem bestimmten Land. Ein Grund dafür, dass die Bankenbranche nicht vollständig globalisiert wurde, ist, dass es bequemer ist, wenn lokale Banken Kredite an kleine Unternehmen und Privatpersonen vergeben. Andererseits ist es für große Unternehmen in der Nation, in der sich die Bank befindet, nicht so wichtig, da die Finanzinformationen des Unternehmens weltweit verfügbar sind. [41]

Siehe auch [ Bearbeiten ]

Referenzen [ bearbeiten ]

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Externe Links [ Bearbeiten ]

  • Guardian Datablog - Die größten Banken der Welt

Banken, Banken und Kreditgenossenschaften von GovBubs der UCB-Bibliotheken

  • Ein Leitfaden zum nationalen Bankensystem (PDF). Büro des Währungsprüfers (OCC), Washington, DC Bietet einen Überblick über das nationale Bankensystem der USA, seine Regulierung und das OCC.